Банки повышают доход по вкладам — средний процент по депозиту этой осенью превысил 7,5 процентов годовых. Это безопасный и консервативный вариант инвестирования. Об альтернативных финансовых инструментах с большим доходом рассказал директор Челябинского филиала комапнии БКС Премьер Илья Рощупкин.
Илья, по вашему мнению, вклад — это самый защищенный вариант сохранить деньги на сегодняшний день? И как выбрать наиболее выгодный и безопасный?
Да, вклад — это защита ваших накоплений, об этом говорит фиксированный срок и небольшая доходность и страховка Агентства по страхованию вкладов. Дам три главных совета, как выбирать банк и вклад. Первое, смотрите на отзывы и рейтинг банка. Ничто не говорит о репутации банка лучше, чем отзывы о нем клиентов и профессиональных оценщиков. Отзывы первых и вторых рекомендуем смотреть на банки.ру или сравни.ру. Надежные банки входят в топ. Например, БКС Премьер — на банки.ру мы представлены юридическим «БКС Банк» — входит в высшую лигу народного рейтинга. То есть в список лучших в стране. Профессиональные оценщики дают банку рейтинг BBB+ со стабильным прогнозом. В переводе на человеческий язык — это оценка «4+». Второе, выбирайте среднесрочные вклады. Чем дольше лежат деньги на вкладе, тем выше процент. Так заведено, потому что банки любят стабильность. Они готовы переплачивать тем, кто дает надолго, не снимает со счета и даже пополняет в течение срока. Третье, читайте договор полностью. Настаивайте прочитать договор до подписания и попросите сотрудника дать вам время и место изучить текст. Везде, где можно, задавайте вопросы. Деньги, поверьте, отдать успеете. Когда дело доходит до денег, советую быть вам тем самым «неприятным клиентом». Для примера, скажу, что вклад в БКС Премьер сейчас можно открыть под ставку 7,55% годовых. Называется он вклад «В плюсе». Депозит защищен АСВ, открывается на год, сумма до одного миллиона рублей.
Илья, какие есть, все-таки, варианты инвестирования, где уровень защиты будет как у вклада?
Отмечу, что вклад — это классический способ сберечь капитал, но не заработать. Чтобы заработать, есть другая программа, тоже с госучастием — индивидуальный инвестиционный счет, или ИИС. Это специальный счет, с помощью которого инвесторы ежегодно получают налоговый вычет до 52 000 рублей просто за то, что вы открыли счет и пополнили его.
Как формируется доход на ИИС?
Доход — это вычет. Государство возвращает налоги, которые платили вы или ваш работодатель. Поэтому инвестиционный счет подойдет тем, кто платит НДФЛ. Чтобы получать ежегодно 52 000 рублей, надо платить налоги на аналогичную сумму. Например, ежемесячная «белая» зарплата в размере 35 000 рублей дает право на максимальный налоговый вычет. Еще размер вычета зависит от того, сколько денег вы положили за год на ИИС. От этой суммы берется 13%. Пополнить ИИС можно максимум на 1 миллион рублей в год, но государство считает процент от суммы до 400 000 рублей включительно. Дополнительно увеличить доход можно от инвестиций — например, купить гособлигации. Процент будет выше, чем по вкладу, а риск такой же, как и на вкладе, даже ниже. Итоговая доходность вместе с вычетом будет составлять порядка 15% годовых, и это даже при самом консервативном подходе. Я считаю, что для тех, кто готов разместить деньги на три года, на сегодняшний день это лучший вариант инвестиций. Кстати, если открыть инвестиционный счет в БКС Премьер и пополнить его до конца этого года, то уже в начале следующего можно будет забрать вычет за весь 2018 год.
Илья, когда рубль по отношению к валютам начинает падать, банки обычно повышают ставки по вкладам. Это сопровождается акциями вроде «только сегодня, успейте открыть, больше такой доходности вы не увидите». Куда же вкладывать, чтобы обойти падение рубля?
Проблема кроется глубже. Никто не знает, насколько сильно упадет рубль. А ставку вам предлагают зафиксировать уже сейчас. Чтобы обогнать падение рубля в ближайшие три месяца, расскажу об аналогичном по надежности инвестпродукте банка БКС Премьер. Он называется «Защищенный рубль».
По некоторым условиям инвестиционный продукт по структуре напоминает вклад: у него есть срок — 3 месяца, и фиксированная доходность, которая может составлять до 19% годовых в рублях. При этом, доходность складывается из двух составляющих: 11% - гарантированно, а оставшиеся 8% банк выплатит, если за 3 месяца владения продуктом курс доллара вырастет на 10%.
Можно переложить на конкретный пример, как это будет работать?
Расскажу принцип действия. Например, клиент открыл «Защищенный рубль» в сентябре 2018 года и вложил 500 тысяч рублей. В день открытия фиксируется курс доллара. Например, он составил 65 рублей 40 копеек, в сентябре был такой курс. У клиента уже точно будет 11% годовых — это чуть меньше 14 тысяч рублей за три месяца. Но клиент всегда хочет больше. Чтобы получить дополнительные 8% годовых через три месяца, доллар должен подорожать на 10%, то есть, должен стоить минимум 71 рубль 94 копейки или больше. Если это произойдет, то клиент получит дополнительные 10 000 рублей.
