В первом квартале 2021 года доля неплательщиков до 25 лет, долги которых передали коллекторам, достигла 20%. Это вдвое больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Коллекторы стали чаще работать даже с самыми молодыми получателями микрозаймов — в возрасте 18-20 лет.
Доля молодых заемщиков микрофинансовых организаций растет с 2020 года. Эксперты предлагают достаточно простые объяснения, почему это происходит. Среди них — развитие онлайн-кредитования, поиск МФО новой целевой аудитории и самостоятельность молодежи, которая пытается закрыть свои потребности без помощи родителей. Руководитель компании So invest Анастасия Кузьминова считает, что молодые люди многого хотят здесь и сейчас, получая при этом низкие зарплаты.
«Молодежь более податлива соблазнам, ищет легкие пути, чтобы получить желаемое, поэтому кредит в микрофинансовой организации — это кажущаяся быстрая победа, быстрая дорога к тому, чего так хочется. Дело, мне кажется, не в том, что долги стали чаще передавать коллекторам, а в том, что доля таких долгов возросла. Банки сейчас в части краткосрочного кредитования перешли на кредитные карты. То есть прийти и взять потребительский кредит — такого сейчас нет. Приходится выбирать — или кредитная карта, или микрофинансовая организация, или кредит в магазине. Те, кто движим сиюминутными устремлениями, в банки не идут — это долго, это утомительно. Микрофинансовые организации и кредитные карты — это быстро», — прокомментировала Анастасия Кузьминова.
Руководитель компании «Квадрат» Вячеслав Курилин полагает, что молодежь более импульсивна, чем финансово активная категория 35+. К тому же более оптимистична. Надежда, что все скоро наладится, вынуждает молодых людей идти за займом. При этом получить его в микрофинансовой организации значительно проще, чем в банке.
«Такая ситуация не является хорошей, поскольку, к сожалению, приведет к увеличению размера просроченных долгов у данной категории граждан. В последующем компании передают долги коллекторам. Накладывается момент низкой финансовой грамотности. Люди не понимают, как корректно выходить из этой ситуации, часто берут новые микрозаймы и таким образом, к сожалению, оказываются в долговой яме. При этом возраст совсем юный, а долгов уже огромное количество. Если долгов огромное количество, человек, очевидно, не способен рассчитаться со своими обязательствами, нужно рассматривать варианты банкротства. В банкротстве есть несколько вариантов решения — либо чистое списание долгов, либо, если у человека есть возможность в каком-то виде исполнить обязательства, реструктуризация», — пояснил Вячеслав Курилин.
Эти тенденции могли проявиться и раньше. За год поведение молодых людей вряд ли изменилось настолько значительно, что рост должников вырос вдвое. Основу этого все же нужно искать в «коронакризисе», который значительно повлиял на падение платежеспособности населения. Но наверняка известно об этом станет немного позже.
«Выросла доля долгов, где возраст заемщика меньше 25 лет. Это в МФО. Выросла доля молодых заемщиков в относительном значении населения — с 0,2 до 0,7%. В банках выросла доля 35+. Все говорит о том, что в продаже стали больше находиться долги молодых. Но я бы обратил внимание, что у МФО долги молодых — это долги, которые возникли в пандемию. Потому что долги на продажу МФО выставляют обычно после 180 дней просрочки. А у банков, если посмотреть, выросли долги у категории 35-45 лет. Но банки-то обычно продают на 360 день. То есть в первом квартале этого года банки выставляли долги, которые образовались еще до пандемии и в пандемию не выплачивались. Именно поэтому, наверное, и выросла доля 35-45 — это основное работающее население», — отметил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.
Финансовые эксперты сходятся в одном — у банков и микрофинансовых организаций нет особой потребности продавать долги именно молодых клиентов. Это сопряжено с объективными обстоятельствами — уровень дефолтов по займам этой категории выше. «Омоложение» портфеля долгов — тенденция, которая укрепится в этом году. Однако молодые заемщики считаются и наиболее перспективными клиентами. С одной стороны, они являются активными потребителями финансовых продуктов. С другой, молодежь начинает активно работать над своей просроченной задолженностью. У них появляются семьи, возникают новые потребности и финансовые планы, реализовать которые без использования кредитных средств практически невозможно.
