Госдума РФ 19 февраля приняла во втором и третьем чтениях закон, позволяющий гражданам с 1 марта 2025 года устанавливать в своей кредитной истории самозапрет на выдачу кредитов банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Сайт Bfm74.ru выясняет плюсы и минусы персональной блокировки займов.
По данным Банка России, любой человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники оформляют на его имя кредит, и добровольно отказаться от возможности заключать договоры займа. Для «включения» механизма нужно будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории через портал «Госуслуги» или в МФЦ. Достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав желаемые условия запрета. Установить самозапрет можно будет по одному документу — ИНН. Для его снятия также нужно подать заявление. Эта услуга будет бесплатной и неограниченной по числу обращений. Самозапрет начнет действовать уже на следующий день после внесения информации в кредитную историю.
«Запрет может быть разным: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно)»,— указано на сайте Банка России.
Человек сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить кредит или заем. Запрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории гражданина соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости получить кредит или заем. Право самозапрета не будет распространяться на ипотечные кредиты, автокредиты, образовательные кредиты с господдержкой.
Банки и МФО должны будут проверять сведения о самозапрете, и при наличие ограничений отказать в оформлении кредита гражданину. Если кредит все-таки оформлен, то банк или МФО не смогут требовать возврата средств ни на каких условиях.
Среди очевидных плюсов самозапрета — возможность оградить себя от мошеннических схем (связаны в основном с утечкой персональных данных), поддерживать самоконтроль (не брать лишних кредитов), более педантично подойти к планированию персонального бюджета, рассчитывая регулярно личные доходы и расходы. Особенно востребован самозапрет будет у самой уязвимой части населения для мошенников — людей пожилого возраста.
«Закон о самозапрете достаточно интересен и интересен тем, что с точки зрения негативных моментов, который он привнесет в жизнь, — это значительное увеличение очередей в МФЦ. Также увеличится число проверок кредитными организациями перед оформлением кредита, банки будут обязаны изыскать дополнительные ресурсы, чтобы проводить проверки. Для оформления и снятия самозапрета также понадобится отдельная инфраструктура. Всегда будет категория граждан, кто сегодня установил самозапрет, а завтра передумал и бежит его снять. В этом случае ситуация уходит не в причину, а является следствием неразумности в расходах и финансовой неграмотности», — считает заведующий лабораторией экономических исследований экономического факультета ЧелГУ Илья Данилов.
По его словам, самозапрет на кредиты — вынужденная мера, которая «снимает симптомы болезни, но не лечит само заболевание», если говорить о развитии нелегального кредитования и мошенничества на финансовом рынке страны в целом.
«Гораздо эффективнее повышать финансовую грамотность населения, чем устанавливать возможность введения самозапрета. Мошенники будут искать новые решения, связанные с преодолением барьера, который искусственно создается для них в виде самозапрета. Эффективнее было бы разработать новую методику защиты персональных данных», — говорит Илья Данилов.
Среди групп населения, которыми будет востребована возможность самозапрета — пенсионеры и те, кто опасается, что могут внезапно лишиться своих сбережений, кто ранее сталкивался с мошенниками. Также закон будет полезен и тем, кто не в состоянии контролировать собственные расходы, периодически срывается на крупные покупки, не имея финансовых возможностей.
По словам Ильи Данилова, люди, привыкшие набирать кредиты пачками, продолжат это делать вне зависимости от нововведений в законодательстве. Он не исключает, что на фоне введения самозапрета на кредиты, произойдет рост рынка нелегального кредитования, поскольку мошенники будут искать новые формы заработка. В целом в любой ситуации введения «запрета» всегда есть альтернативный путь для того, как его обойти.
