Елена Федина: «В микрофинансировании главное, чтобы был порядок»

На снижение числа МФО повлияли новые законы, инициируемые регулятором. Какие цели ставит перед собой Центробанк на этом рынке рассказала управляющий Отделением Челябинск Уральского главного управления Банка России Елена Федина.

Елена Николаевна, в начале ноября вступили изменения в законы, которые регулируют микрокредитование. Какие самые, на ваш взгляд, важные изменения, какие сферы они затрагивают?

С 1 ноября текущего года вступил в силу запрет для микрофинансовых организаций кредитовать физических лиц под залог жилья. Чуть ранее, 1 октября, вступил в силу запрет выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные ипотекой, всем, кроме профессиональных кредиторов. Это кредитные организации, кредитно-потребительские кооперативы, СКПК — сельскохозяйственные кредитно-потребительские кооперативы. Также можно выдавать такие займы Росвоенипотеке, уполномоченным «Дом.РФ», работодатель может дать такие займы своему сотруднику. Эти ограничения направлены на то, что вне закона оказывается деятельность по выдаче ипотечных займов нелегальными кредиторами.

А их на самом деле много, как вы оцениваете? Какая часть рынка принадлежит этой группе нелегальных кредиторов?

У нас есть центр компетенции в Уральском главном управлении. Мы совместно с этим центром заняты выявлением нелегальных кредиторов. У нас в этом году на территории Челябинской области было выявлено 79 таких групп, которые сложно назвать организациями. Я считаю, это достаточно высокая цифра. Большинство из них — псевдоломбарды и черные кредиторы. Как раз-таки этой деятельностью, когда выдавали займы физическим лицам, и потом люди лишались своего жилья, занимались нелегальные участники рынка. Здесь физические лица не защищены от больших переплат по выданным займам. Как правило, если физические лица обращаются к таким участникам, им подсовывают огромное количество документов, соответственно, они могут, не глядя подписать договор купли-продажи квартиры. Поэтому мы обращаемся ко всем гражданам: обязательно сверяйте, находится ли этот субъект в реестре, который размещен на сайте Банка России, при оформлении кредита обязательно читайте все документы, задавайте вопросы, какой будет общий размер платежа, какая переплата.

Но какова же конечная цель Центробанка? Чтобы люди шли за кредитом непосредственно в банки, в крупные учреждения, которые известны и дают определенные гарантии?

Есть разные потребности и разные виды заемщиков. Конечная цель Центрального банка — чтобы был развитый финансовый рынок, чтобы финансовые услуги были доступны всем гражданам, и каждый потребитель получал ту слугу, которая соответствует его потребностям. У банков выше требования к заемщикам, крупнее суммы, они могут дольше принимать решения о выдаче кредита. Микрофинансовые организации, поскольку у них чуть повыше процент, они дадут вам кредит на небольшую сумму и очень быстро. Это так называемые займы до зарплаты. Поэтому для разных потребностей и должны существовать разные финансовые услуги.

То есть у Центробанка нет задачи, допустим, полностью искоренить микрофинансирование?

Главное, чтобы был порядок. С 1 июля этого года существенно снизился размер полной стоимости кредита. То есть сейчас процентная ставка не может быть больше, чем один процент в день. Соответственно, полная стоимость кредита больше, чем 365 процентов годовых. Но на самом деле, и этот размер меньше фактически, поскольку есть ограничения по полной долговой нагрузке. На сегодня с 1 июля задолженность физического лица по микрозайму, то есть все проценты, неустойки, дополнительные комиссии, не могут превышать сумму долга более чем в два раза. Простой пример: если вы взяли микрозайм в размере 10 тысяч рублей, то должны будете заплатить не более 30 тысяч. Есть еще ряд ограничений, которые также направлены на то, чтобы этот рынок был более цивилизованным. С 1 июля 2020 года вводятся требования к деловой репутации и квалификации органов управления и владельцев микрофинансовых компаний.

То есть вы уже будете смотреть на тех, кто выдает деньги?

Совершенно верно. Если он привлекался к уголовной ответственности, если у него была судимость, если он работал в организации, которая обанкротилась, в том числе, благодаря его деятельности. И плюс еще одно нововведение — это требование к капиталу этих организаций. Он будет поэтапно увеличиваться и до 2024 года должен будет составить не менее пяти миллионов рублей.

В текущем году после всех этих ограничений, которые вступили в силу, количество микрофинансовых организаций уменьшилось на рынке в Челябинской области?

На сегодняшний день в Челябинской области зарегистрировано 42 микрофинансовых организации, их количество сократилось на 27 процентов, 51 кредитно-потребительский кооператив, четыре сельскохозяйственных кооператива. Да, их сокращение связано с тем, что Банк России ужесточает требования к их деятельности.