Банки ужесточают требования по выдаче кредитов населению

Благонадежность заемщиков снижается с каждым годом. Специалисты бюро кредитных историй отмечают: согласно системе скоринговых оценок, в прошедшем году средние показатели рейтинга по ипотеке и кредитам сравнялись и опустились до отметки в 744–745 баллов соответственно. В то же время в начале 2017 года БКС фиксировал более высокий рейтинг по ипотеке и наличным займам — 765 и 759 баллов. В условиях общей закредитованности и снижения уровня доходов населения при уменьшении цен на недвижимость банковские залоги и вовсе обесценятся. И чтобы не потерять доходы, банки вынуждены отказывать заемщикам с низким кредитным рейтингом. Например, ранее санированный банк «Открытие» теперь очень трепетно относится к финансовой истории клиентов.

«Наверно, стоит говорить в целом о тенденции. С введением регуляторных надбавок в октябре 2019 года банки сейчас испытывают некоторое повышенное давление на капитал при кредитовании заемщиков с высоким уровнем закредитованности. В связи с этим требования ужесточаются. То есть речь идет о том, насколько уже велика кредитная нагрузка на клиента и, соответственно, именно это может быть неким сдерживающим фактором. Опять же, отмечу по нашему банку — мы требования не ужесточали, поскольку до ведения регуляторных надбавок Центробанка достаточно внимательно подходили к уровню кредитной нагрузки потенциальных кредитных заемщиков», — прокомментировал пресс-секретарь банка по УрФО Сергей Антонов.
По мнению экспертов, ключевой момент этого тренда — политика Банка России. Регулятор ужесточает условия для банков в случаях беззалогового кредитования физических лиц. Потребительские кредиты выдать становится сложнее, дороже. Следуя ограничениям ЦБ, банки снижают объем выданных кредитов, тем самым повышают качество кредитного портфеля.

«Банк России хочет охладить рынок кредитования за исключением некоторых его сегментов. Под этими сегментами стоит подразумевать ипотечное кредитование и залоговое автокредитование. Соответственно, все другие кредиты охлаждаются. Это закономерно, это цель Банка России. Он это делает посредством изменения регулирования, и мы сейчас видим, как это отражается на рынке. Все привыкли жить при высокой инфляции, при высоких процентных ставках и, соответственно, когда ставки снижаются, люди берут кредиты, несмотря на то, что их реальная стоимость увеличивается. Ставки снизились, но инфляция снизилась еще больше», — пояснил инвестиционный менеджер «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин.
Чрезмерное кредитование в целом вредно для экономики, а такой режим денежно-кредитной политики, как таргетирование инфляции, в России появился недавно, потребители к нему не успели адаптироваться, резюмирует эксперт. Ужесточение банков в секторе наличных займов напрямую связано с ухудшением платежного поведения клиентов.

«Спрогнозировать, как дальше будет развиваться тренд, достаточно сложно, поскольку большое влияние на уровень закредитованности населения оказывает кредитная политика госбанков. Если все резко „закрутят гайки“, объемы кредитования начнут уменьшаться, риски тоже снизятся. Затем может последовать волна ослабления политики, что, в свою очередь, спровоцирует следующую волну закредитовывания. Возможно, мы будем в дальнейшем наблюдать такие волны с частотой в несколько лет», — отметил вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
Тем временем закредитованность россиян в прошлом году выросла с 45 до 47 процентов. И прощать долги банкиры не собираются. Новый глава кабмина Михаил Мишустин также высказался против списания долгов. Это приведет к негативным последствиям в банковской сфере.

Ирина Шафикова, Юлия Нигматулина