Банки все чаще приостанавливают переводы по картам — иногда на несколько минут, а иногда до выяснения обстоятельств. Для одних клиентов это становится неожиданностью, для других — дополнительной гарантией безопасности. Связано ли усиление контроля с ростом мошенничества, какие операции чаще всего попадают под ограничения и как выстроен баланс между защитой средств и удобством пользователей? Об этом главному редактору радио «Business FM Челябинск» Андрею Фролову рассказал эксперт Челябинского отделения Банка России Владимир Шурунов.
— С чем приостановка перевода, прежде всего, связана? С мошенничеством или какие-то другие причины?
— Все верно, Андрей. Противодействие мошенничеству. Банки являются звеном защиты для клиентов. Центральный Банк разрабатывает критерии определения мошеннических операций с 2018 года. Шесть критериев у нас существовало, и с 1 января этого года добавилось еще шесть критериев. Все банки обязаны проверять переводы своих клиентов на предмет мошеннических операций и приостанавливать, если они являются какими-то подозрительными.
— Расскажите про эти критерии.
— Критериев 12, но я выделю основные. Прежде всего, значимым критерием является то, если перевод осуществляется в пользу лица, которое внесено в единую базу Центрального Банка «О мошеннических операциях». У банков есть свои антифрод-системы, где по определенным алгоритмам выявляются операции, которые могут подходить под признаки мошенничества. Потому что это надо сделать до совершения перевода.
— То есть это нужно сделать быстро.
— Это нужно сделать быстро.
— А сколько времени уходит на то, чтобы банк среагировал?
— Моментально.
— Секунды?
— Моментально. Секунды, конечно. То есть человек совершает перевод, и уже в это время банк проверяет критерии по определенному алгоритму. Но в автоматическом режиме, конечно же.
— Хорошо, банк моментально среагировал. Что в этот момент делать клиенту? Ведь он может не знать о том, что мошеннику переводит.
— Банк всегда обязан проинформировать клиента о причинах приостановки перевода. И, как правило, порядок определяется в договоре — либо SMS-сообщения, либо push-уведомления. В сообщении будет указана информация о том, что перевод именно на эту сумму, совершенный вами в такое-то время, приостанавливается, потому что он имеет признаки мошеннической операции. Здесь же поясняется клиенту, что он может подтвердить перевод, либо же направить повторный перевод. Но это все относится к критериям, за исключением того, о котором мы сейчас говорим.
— Карта не блокируется полностью, то есть отменяется только одна операция?
— Отменяется одна операция, приостанавливается операция. Мы с вами, Андрей, говорили об одном критерии, когда получатель внесен в единую базу мошеннических операций. Здесь приостановка будет осуществлена на два дня в любом случае, даже если клиент будет совершать повторные операции.
— Потому что уже будет понятно, кому он переводит.
— Да, на два дня обязательная приостановка. Если другие критерии, то уже по усмотрению самого отправителя. То есть он может подтвердить операцию, и тогда банк ее исполнит. Какие это критерии могут быть? Например, в банк поступила информация от оператора сотовой связи о том, что на телефон человека приходит много звонков от каких-то неизвестных лиц, либо SMS-сообщений от неустановленных абонентов.
— Это все тоже в автоматическом режиме быстро, моментально происходит?
— Конечно же, да. Критерий существует, если клиент совершает какие-то нетипичные для него операции. По сумме, по времени. Например, никогда он не совершал перевод ночью, и вдруг...
— На 200 тысяч рублей.
— Да, на какую-то сумму в 3 часа ночи вдруг совершается перевод. Еще надо помнить о том, что может быть приостановлен перевод, если человек сменил номер телефона, который привязан к аккаунту на «Госуслугах», либо к личному кабинету банка. Здесь тоже банк обязан приостановить переводы, потому что, возможно, телефон сменили мошенники, злоумышленники. Существует такой критерий, когда отправитель направляет денежный перевод какому-то получателю, с которым в последние полгода у него не было финансовых взаимоотношений, но перед этим отправитель сам себе по системе быстрых платежей направляет сумму не менее 200 тысяч.
— Как я угадал с этой суммой, интересно получилось.
— Вы, наверное, знали.
— Хорошо. Мы говорим о том, что это все направлено на борьбу с мошенниками. Я понимаю, что, наверное, статистические данные еще только собираются, но уже есть понимание, что эта мера реально работает? Ведь страдают клиенты, некоторые не хотели мошенникам переводить деньги, а у них бац — остановили операцию. А клиент, допустим, самозанятый. Есть понимание, что действительно мера срабатывает, и она помогает либо выявить мошенников, либо сохранить деньги клиенту?
— Банк России всегда оценивает эффективность принимаемых мер. Изменение критериев с 1 января говорит о том, что потребовались дополнительные средства защиты. Возьмем пример. Все мы знаем, что в прошлом году появилась возможность установить самозапрет на кредит. Кроме того, появился обязательный период охлаждения для кредитов на сумму более 200 тысяч рублей. Это 48 часов с момента оформления кредитного договора до момента использования денежных средств. То есть моментально нельзя будет отправить деньги. В целом за прошлый год по стране уже снизилось на 40% кредитное мошенничество.
