На три триллиона рублей банки прокредитовали малый и средний бизнес за первые 6 месяцев текущего года, это данные рейтингового агентства «Эксперт». Это на 20 процентов больше прошлогоднего показателя. В чем причины роста, рассказала управляющий по работе с МСБ филиала «Южно-Уральский» Уральского банка реконструкции и развития Татьяна Морозова.
Расскажите, какова динамика кредитования малого бизнеса в России?
После некоторого затишья в течение последних лет на рынке корпоративного кредитования банки стали всё активнее финансировать бизнес и развивать линейку кредитных программ. По исследованию RAEX, впервые за два года рынок показал положительную динамику. По итогам первого полугодия 2017 года совокупный объем кредитов, предоставленных банками предприятиям из сегмента малого и среднего бизнеса, составил практически 3 триллиона рублей, что на 20% больше по сравнению с аналогичными показателями прошлого года.
Как обстоят дела в вашем банке — сколько приходит заявок, сколько одобрено кредитов?
УБРиР находится в тренде, по нашему банку также зафиксирована положительная динамика. За 8 месяцев 2017 года количество заявок на кредиты выросло почти на 14% по сравнению с этим же периодом 2016 года, а количество выдач увеличилось на 28%.
Какая доля приходится на МСБ в портфеле кредитования юрлиц?
На текущий момент доля кредитов малому и среднему бизнесу в совокупном кредитном портфеле составляет более 20% и это укладывается в рамки нормы, поскольку последние два года портфель формировали в основном овердрафты и краткосрочные кредиты на небольшие суммы.
Какие сферы предпринимательства чаще всего берут кредиты?
Чаще всего за финансированием обращаются предприятия розничной и оптовой торговли, но и в структуре российского малого бизнеса эти предприятия составляют большинство. Поэтому говорить об отраслевой специфике кредитования не стоит. Потому что в любом бизнесе есть как ведущие предприятия, есть лидеры, есть аутсайдеры. Для нашего банка решающим является не отрасль, а финансовая составляющая. Нам важно, чтобы предприятие было обеспечено основными средствами, демонстрировало устойчивые финансовые показатели и высокую степень легализации. Такая компания может рассчитывать на финансирование в нашем банке, даже если у нее нет залога. Мы тоже согласны с такими предприятиями работать.
На какие нужды, как правило, берутся кредиты?
Периодически у бизнеса возникает потребность закрывать «кассовые разрывы», например, нужно вносить арендные платежи, а выручка ещё не поступила на счёт. Также мы фиксируем, что все чаще к нам обращаются предприниматели, у которых есть потребность в экспресс-кредитах. Это говорит о повышении деловой активности и о том, что фраза «время — деньги» снова становится актуальной для предпринимателей. То есть, клиентам важно получить оперативное финансирование, чтобы быстро обернуть средства и досрочно погасить кредит. В этом случае поймать момент выгодной сделки гораздо важнее, чем сэкономить на ставке. С другой стороны, если приобретаются основные средства, финансируется расширения площадей или закуп техники и оборудования, то выходит на первый план размер кредита, его стоимость и возможность индивидуального графика платежей. Важно помнить, что помимо видов кредитования, обеспечивающих разные цели, существуют ещё и формы предоставления кредита: срочное финансирование, кредитная линия. Грамотный выбор этих инструментов в соответствии со спецификой ведения бизнеса позволяют предпринимателям снизить расходы на обслуживание кредита до 20%. Безусловно, сориентироваться в наиболее подходящем формате финансирования помогут кредитные эксперты в отделениях банка.
Какие условия выдачи кредитов в вашем банке, менялись ли они за последний год?
В сентябре мы уже третий раз скорректировали ставки по кредитным продуктам в сторону снижения. Сегодня минимальная ставка по кредиту, который выдается под залог любого ликвидного имущества, составляет 12,5% годовых. По экспресс-кредиту, который выдается только под залог недвижимости, также были пересмотрены условия. Теперь максимальная сумма составляет 5 миллионов рублей, а срок финансирования увеличен до 5 лет. Ранее банк был готов профинансировать клиента на 3 миллиона рублей, сроком на 3 года. Одно из важных изменений, которое произошло в этом году — активизация кредитования новых клиентов, которые ранее не обслуживались в нашем банке. Если раньше мы работали только с лояльными клиентами, то теперь можно прийти «с улицы» и получить финансирование.
Какие предложения наиболее востребованы у предпринимателей?
В течение последних двух лет «длинные» деньги для бизнеса были труднодоступны, поэтому интерес клиентов сместился с классических кредитов на краткосрочные — овердрафты. Интерес к продукту подкреплен еще и тем, что оформить овердрафт проще: пакет документов меньше, чем при традиционных видах финансирования. С момента предоставления полного пакета документов это 5 рабочих дней. Кроме того, при активном использовании расчетного счета кредитный лимит может быть увеличен. Предпринимателю не нужно приходить за новой заявкой — мы это делаем автоматически. Более того, мы наблюдаем еще одну интересную тенденцию. Сейчас есть все предпосылки к тому, чтобы снова заработали так называемые «кредитные фабрики», которые были популярны в 2011–2013 годах. Предприниматели настроены на решительные действия, они готовы наращивать объемы производства, увеличивать производственные площади. Безусловно, «кредитные фабрики» получат новый облик и наполнение. Модели управления риском при новом витке экспресс-кредитования стали более сбалансированными и эффективными, ведь у нас накоплены объёмные статистические данные и опыт, позволяющие с высокой вероятностью предсказать поведение заёмщика. Качество портфеля обеспечивается также пошаговой «обкаткой» новых продуктов. Сначала запускаются пилотные проекты, затем предоставление услуг масштабируется на всю сеть отделений уже с учётом достижений и выявленных узких мест.
Какие направления вы считаете наиболее перспективными в работе с заемщиками этой сферы?
По нашим оценкам, тренд на беззалоговое экспресс-кредитование будет выходить на первое место. Сейчас это выражено не так ярко, тренд только формируется, поэтому говорить о рекордных выдачах пока рано. Но мы видим интерес к этому продукту со стороны бизнеса — количество заявок растет от месяца к месяцу. Также рост спроса объясняется еще и лояльностью условий — клиенту не нужно предоставлять банку залог, чтобы получить быстрое финансирование, главное доказать эффективность своей бизнес-модели.
