Хотелось бы начать с подведения итогов. Чем запомнился Вам 2016 год?
2016 год был для нас знаковым годом. Это год 175-летия нашего банка. И результаты тоже были знаковыми. В прошлом году наш кредитный портфель юридических лиц составил 108 миллиардов. А объем привлеченных ресурсов клиентов-юрлиц по остатку на 1 января превысил 51 миллиард рублей. Но это цифры, а с точки зрения качественных изменений произошло самое главное — в Сбербанке были запущены новые сервисы — «Кредит за один день для крупного и среднего бизнеса», «Предодобренный кредит для малого бизнеса» (мы его называем smart — «умный кредит), Электронный документооборот заемщика без визитов в банк, электронная банковская гарантия и внутрироссийский аккредитив с досрочным платежом. В основе новых продуктов и услуг перевод корпоративных клиентов на обслуживание в онлайн-каналы и новая модель кредитования, которая в основном базируется на быстрой обработке тех больших данных, которыми владеет наша кредитная организация.
Чем сейчас отличается модель взаимодействия с малым бизнесом?
Мы стали легче. Мы хотим сделать наш сервис более комфортным и удобным. И как раз новые технологии, которые банк внедряет, должны способствовать этому. То есть банк — большая организация с эшелонированным принятием решений. И если раньше клиент приходил и ждал своего решения, то мы хотим перевернуть этот процесс с ног на голову. Чтобы бизнес занимался бизнесом, а кредиты выдавались за один день. И это уже реальность — мы выдаем такие кредиты. А некоторые банковские гарантии сейчас выдаются в течение 8 часов.
Эти передовые решения для ваших постоянных клиентов, или любой предприниматель может к вам обратиться и получить такие услуги?
Мы будем работать с любым клиентом. В отношении как своих клиентов, так и клиентов других банков, мы проводим большую аналитическую работу, чтобы подготовить каждому индивидуальное решение. Мы уходим от той ситуации, когда клиент инициирует обращение в банк. Мы сами должны прийти к клиенту, предложить услугу, предложить готовое решение. В результате клиенты удивляются: «Как вы обо мне узнали? Как вы смогли предложить конкретный продукт, который мне нужен в данный момент?». У меня был разговор с одним из предпринимателей, который не обслуживается у нас, не имеет расчетного счета у нас, но мы вышли к нему с предложением кредита порядка 5 миллионов рублей. Это небольшая сумма, но для данного бизнеса она была нужна именно в тот момент. Он был удивлен, но еще и тем, что мы пообещав, сделали это реально за 1 день — вот это наше будущее.
У вас есть статистика, что сейчас цифровыми банковскими сервисами пользуются 99% корпоративных клиентов. Могли бы рассказать об этих новых технологиях?
Это банковские сервисы, начиная от простых классических, таких как «Клиент-Банк», и заканчивая нашими электронными услугами «E-invoicing» — обмен документацией, счетами между предпринимателями и корпорациями, без необходимости физически передавать друг другу бумагу. Один из последних сервисов — это выпуск корпоративной карты, которая привязана к расчетному счету. В течение всего прошлого года мы занимались эмиссией этой карты и сейчас на территории функционирования Уральского банка Сбербанка (это 4 субъекта Федерации — Челябинская, Свердловская, Курганская области и республика Башкортостан) нами выпущено более 20 тысяч таких карт. Эта цифра говорит о том, что данный продукт пользуется спросом. Карта очень удобна, потому как без визита в банк нет необходимости снимать с расчетного счета наличные средства для осуществления каких-то мелких платежей в розничной сети. Предприниматель может картой рассчитываться везде. И пополнять он ее также может, используя наши устройства самообслуживания: банкоматы и терминалы. Опять-таки без визита в банк, 24 часа в сутки, в течение 7 дней. Подчеркну, что это именно бизнес-карта, привязанная к расчетному счету предприятия. И те расходы, которые предприятие или предприниматель несет, закупая канцелярскую продукцию или неся дополнительные расходы в розничной сети, снимая средства на командировочные расходы, удобнее оплачивать этой картой. Не нужно заказывать чек в банке, приходить и получать наличные — можно снять деньги в банкомате или просто передать карту командированному сотруднику и он может ей рассчитываться. Эта карта привязана в режиме онлайн к расчетному счету и бухгалтер или собственник, если это малое предприятие, видит все расходы.
Какие сейчас условия кредитования малого и среднего бизнеса? Какие средние ставки и насколько легко получить заем?
Мы предоставляем полную линейку кредитов. То есть это кредит и на кассовый разрыв — овердрафт, это и пополнение оборотных средств — кредитные ресурсы. И «конек» Сбербанка — это долгосрочное инвестиционное кредитование, в том числе больших проектов на срок до 10 лет, что до сих пор остается одним из самых уникальных предложений на рынке, потому что с длинными ресурсами зачастую проблемы. Здесь мы активно работаем, наши объемы кредитования в этом плане нарастают. Многие говорят о том, что кредитный портфель малого и среднего бизнеса сокращается. Так вот у нас он растет. И растет даже в первом квартале, в котором всегда экономическая активность, в общем-то, падает. Это как раз подтверждение того, что мы идем правильным путем, внедряя сервисы, которые не сложны и очень удобны для наших клиентов.
Кто и на каких условиях у вас получает госгарантии?
Эта услуга действительно бурно растущая не только из-за кризиса, но из-за другого подхода к регулированию. На самом деле у нас любой участник-победитель госзакупок может получить госгарантию. Потому что для того, чтобы победить в госзакупках, ты должен уже соответствовать определенным условиям. И мы активно работаем в этом направлении. Как я уже говорил, наши гарантии выдаются в течение одного дня на эти цели. Большая часть гарантий выдается без залога и без обеспечения как такового, потому что мы уверены в плательщике — госпредприятии — у которого средства уже есть. Мы убеждаемся в возможности принципала исполнить эти обязательства, и дополнительного кредитного риска здесь нет.
Кроме сервисов, в чем еще причина роста?
Снижаются и ставки, безусловно. Мы идем даже не в ногу с рынком, а немного его опережаем с точки зрения процентных ставок. Потому что имеем такую возможность в силу нашей специфики, нашей ресурсной базы и нашей эффективности. Все знают, что Сбербанк получает высокую прибыль. Мы ежегодно прирастаем по банковской комиссии, но в прошлом году объем комиссии впервые составил почти половину всей нашей прибыли. Это говорит о том, что мы зарабатываем не на марже, задирая наши процентные ставки, а за счет того, что мы все больше и больше вводим новых продуктов и новых сервисов, которые реально востребованы рынком, они активно находят пользователей и это приносит комиссию. Только один банковский эквайринг каждый год прирастает на 20%. А основной рынок — более 50% эквайринга — оказывает Сбербанк. Может показаться, что это априорная вещь, потому что банк большой, и кому как не нам… На самом деле это не совсем так. Когда 15 лет назад Сбербанк заходил на этот рынок, сюда мало кто шел. Потому что для этого требовались большие вложения: нужно создать определенную инфраструктуру, нужно поставить определенное количество банкоматов, чтобы люди пришли на зарплатные проекты, чтобы у них были карты. Когда у них карты — они уже могут рассчитываться в сети. А чтобы они начали рассчитываться в сети — нужно поставить терминалы. Даже 10 лет назад не было таких объемов и оборотов, эта история вообще была не рентабельная. Мы сознательно туда шли. Вкладывали ресурсы и вот по истечении многих лет, нам это вернулось сторицей. Это была осознанная инвестиционная политика, направленная на развитие банковского сервиса. И мы не останавливаемся — идем дальше. Недавно мы первыми с компанией Apple запустили бесконтактную оплату с помощью смартфона. Это то, что в принципе, убивает банковские карты и в дальнейшем это может произойти. И, в общем-то, она будет работать в чем-то против нас; мы же, как никто другой, вложились в эту инфраструктуру банковских карт. Но, тем не менее, мы первыми сознательно идем на это, потому что мы понимаем, что если мы делать этого не будем, то это буду делать другие — тогда нас не останется на рынке. Мы, в принципе, не только не тормозим, а ускоряем прогресс.
