Экономический кризис конца 2014 года показал уязвимость системы финансирования бизнеса. В один момент банки отказались кредитовать юридических лиц, а те, кто согласился давать займы, кратно повысили процент. Центральному банку понадобилось 4 года, чтобы разработать схему «бесперебойного» финансирования предпринимателей. Какие перемены ждут банковский сектор — рассказал советник экономической службы по обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Роман Марков.
ЦБ разработал дорожную карту по развитию финансированию МСП. Какая у нее цель? И на чем сделан акцент?
Действительно, дорожную карту мы сделали буквально в октябре. Основной фокус сделан на тех сегментах, которые мы считаем самыми ключевыми в развитии финансирования МСП. Не только кредитование, не только банковские услуги. Карту мы нацелили на регуляторную составляющую. То, на что мы влияем напрямую — на финансовых посредников. Есть и большая предыстория ее создания. Примерно 4 года назад, когда у нас произошло падение экономики, мы поняли, что сегмент МСП один из самых уязвимых. Потому что уровень риска там был достаточно высокий. И тогда мы сфокусировались на поддержке этого сегмента, запустили программу льготного рефинансирования. Мы давали просто деньги на рефинансирование банкам, которые кредитовали МСП по пониженной ставке. Это то, с чего началась фундаментальная работа по данному сегменту. Мы регулируем посредников, которые дают кредиты, микрозаймы, финансы и так далее. Карта нацелена на устранение барьеров, которые, может быть, сейчас есть или которые нужно может быть понизить.
Существуют ли риски?
Безусловно, мы должны помнить и о рисках. Риск заемщика в сегменте МСП пока остается высоким. С одной стороны, у нас есть господдержка, которая эти риски снижает. С другой стороны, исходя из этого, что эти барьеры по рискам снижаются, мы упрощаем регулирование для тех, кто финансирует именно сегмент МСП. Таким образом, для банков будет удобнее кредитовать, меньше будет нагрузка на капитал, форма отчетности будет попроще и сам анализ заемщика станет легче. Не секрет, что заемщики много документов отдают для организации. Часто это не сильно большой клиент, как корпоративный заемщик. Суммы разные. Для банков бывает порой, что профинансировать крупного и мелкого по трудозатратам близко, но в первом случае маржа выше. Мы постепенно отходим от этой сложной процедуры.
А какие сроки прописаны в дорожной карте?
У нас есть сроки на 3 года. Есть и тактические мероприятия. Вещи, которые мы можем сейчас уже сделать. Нужно понимать, что регулирование Центрального банка реагирует медленно. Сначала изменения в регуляторной базе, затем внесение кредитными организациями этого во внутреннюю методологию. Влияет это медленно. Всегда запаздывание. По нашим оценкам — до года.
Если все пойдет так, как вы задумали, какие будут последствия? Что предприниматели получат в итоге?
Наша цель — снять нагрузку и излишние затраты на анализ заемщиков. Любые операционные затраты любой организации трансформируются в ставку. Чем ниже операционные затраты — те ниже ставка. Более того, в нашей карте есть сегменты, которые в нашей стране не сильно развиты в плане финансирования, и появление новых сегментов создаст еще дополнительное финансирование. Это повлияет и на качество заемщиков, и сами организации станут более конкурентоспособными.
Как расширятся инструменты финансирования?
У каждого бизнеса есть своя итерация развития. Стартап и средний бизнес. И нужно понимать, что на каждом этапе бизнеса свои инструменты. Взять кредит — это сейчас самая массовая история, но банки тоже имеют некое профилирование по рискам. Банальный пример — фондовый рынок. У нас все считают, что фондовый рынок — это что-то такое для «Газпрома». Что-то такое тяжелое и это нереально. На самом деле, это сейчас реально, это становится близко по цене к банковскому кредиту, и это перспектива для компаний, может быть не самых маленьких, но тех, которые думают о росте и выходе на публичный рынок.
А какой продукт можно предложить стартапам? Зачастую банки считают такой бизнес рискованным.
Действительно, банки оценивают риски, и бывает, не кредитуют. Это правда. Одновременно у нас есть инструменты для только открывшихся. У них нет ни залогов, ни особой истории. У нас есть инструменты микрофинансирования. У нас есть гарантийная поддержка. У нас есть инструменты, который только появляется — краудфандинг. Пока этот сегмент не влияет на всю страну в плане денег, объемов, но он постепенно развивается.
