Чтобы снизить возможные риски для заемщиков банков или МФО, Банк России устанавливает лимиты на выдачу рискованных потребительских кредитов. Прежде всего, Центробанк увеличил процентную ставку на 3,5 пункта до 12 процентов годовых. О каких еще ограничениях идет речь и что грозит банкам, если они не соблюдают лимиты? Об этом продюсеру радио «Business FM Челябинск» Марии Полевщиковой рассказала заместитель управляющего челябинским отделением Банка России Наталья Кузьмина.
— Наталья Сергеевна, сначала давайте озвучим тенденции в нашем регионе. Как у нас обстоят дела с выдачей потребительских кредитов? Приведите статистику по просроченной задолженности.
— За полгода 2023 года жителям Челябинской области выдано потребительских кредитов на сумму 187 миллиардов рублей. Причем, в нашем регионе выдачи росли быстрее, чем по стране в целом. Если мы будем сравнивать выдачу потребительских кредитов в первом полугодии 2023 года с выдачей кредитов в первом полугодии прошлого года, то рост составил почти 52,5%. Это достаточно высокий рост, а то время как в целом по стране этот рост составил 41,6%.
— То есть мы в лидерах?
— Да, мы превышаем показатели роста выдачи в целом по стране. Задолженность южноуральцев по потребительским кредитам на 1 июля составила 315 миллиардов рублей. Это больше чем на 1 июля прошлого года почти на 12%. Отрадно отметить, что пока качество потребительского портфеля остается достаточно стабильным. Уровень просроченной задолженности в общем объеме портфеля потребительских кредитов жителей Челябинской области составляет порядка 7%. Но здесь очень важно отметить, что объемы кредитования не должны расти быстрее, чем доходы граждан, поскольку это может привести к существенной закредитованности.
— Какие меры сейчас предпринимает Банк России, чтобы снизить долговую нагрузку?
— Банк России, в первую очередь, регулируют деятельность финансовых организаций, которые формируют эту самую долговую нагрузку и используют для этого макропруденциальные инструменты.
— Что это такое?
— Одним из них являются макропруденциальные лимиты. Это лимиты, которые Банк России устанавливает для банков и микрофинансовых организаций по выдаче наиболее рискованных кредитов. Банк России устанавливает лимиты выдачи кредитов заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки превышает 80%. Это значит, что такие граждане тратят на платежи по кредитам 80 и более процентов своего среднемесячного дохода. Банки в первом и втором кварталах этого года не имели право выдавать такие кредиты, только в размере 25% от всего объема выдачи. В третьем квартале лимит снизили до 20%. Еще банк устанавливает лимиты по выдаче кредитов со сроком свыше 5 лет. Потому что иногда банки, так скажем, растягивая сроки погашения кредита, уменьшают размер ежемесячного платежа, но, тем не менее, долговая нагрузка на такого заемщика все равно возрастает. Если у него были кредиты, то это тоже приводит к закредитованности. Доля потребительских кредитов свыше 5 лет не должна превышать в общем объеме выдачи 10%. Сразу хотела бы отметить, что такие лимиты по выдаче не распространяются на кредиты юридическим лицам, предпринимателям, то есть это не касается бизнеса. Кроме того, лимиты не устанавливаются для ипотеки и для автокредитов.
— Для чего банки и микрофинансовые организации рассчитывают показатель долговой нагрузки?
— Показатель долговой нагрузки — это соотношение всех выплат по всем кредитам и займам, которые взяты в банках, микрофинансовых организациях, включая тот кредит, за которым человек обратился в данный момент, к его среднемесячным доходам. Туда включаются все доходы, которые гражданин в течение месяца получает. Считается, и это мы видим на примере, что если у вас более 50% дохода идет на выплату по кредитам, то это уже высокая долговая нагрузка, соответственно, существует вероятность, что в какой-то сложный или не очень неблагоприятный период времени вы не сможете платить по кредиту. Поэтому, естественно, как только вы не платите по кредиту, это формирует расходы, убытки у банка. Банки, конечно, когда выдают кредиты таким высокорискованным заемщикам закладывают премию за риск в процентную ставку, то есть это более дорогие кредиты. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита. Хотелось бы отметить, что показатель долговой нагрузки банки обязаны рассчитывать.
— Что грозит банкам, которые все-таки не соблюдают лимиты?
— Для них будут установлены более серьезные ограничения на следующие периоды. Кредиты, которые они выдают сверх установленных лимитов, будут финансироваться не за счет депозитов, а из собственных средств. Основная ресурсная база у банков — это привлеченные средства от физических и юридических лиц. При использовании средств акционеров деньги для банка будут гораздо дороже. Это дестимулирует банки к тому, чтобы наращивать такой рискованный портфель.
