На Южном Урале снизился уровень потребительского кредитования. Причиной стал не только рост ключевой ставки, но и ужесточение макропруденциальных мер Банка России. Зачем регулятор ограничивает финансовые организации? Продюсеру радио «Business FM Челябинск» Марии Полевщиковой об этом рассказала заместитель управляющего Челябинским отделением Банка России Наталья Кузьмина.
— Наталья Сергеевна, в Челябинской области, как и во всей стране, снизился уровень потребительского кредитования. Для начала предлагаю поговорить о цифрах. Что можете сказать про 2024 год? Каковы тенденции в кредитовании граждан в начале 2025 года?
— После сверхвысоких темпов 2023 года рост розничного кредитования в 2024 году действительно замедлился. Выдача всех видов кредитов жителям Челябинской области в прошлом году увеличилась относительно 2023 года всего на 4%, в то время как в 2023 году — более чем на 50% больше, чем в 2022 году. В прошлом году продолжали расти только потребительские кредиты, а ипотека снизилась почти на 36%. Очевидно, что основное влияние здесь оказала отмена программы так называемой массовой льготной ипотеки на фоне достаточно высоких рыночных ставок. Что касается текущего года, то по январским данным мы видим снижение объемов кредитования, причем как потребительского, так и ипотечного. Так, в нашей области в январе выдано розничных кредитов почти на 20% меньше, чем в январе 2024 года.
— Что помимо увеличения ставок по кредитам влияет на охлаждение кредитования?
— Значительную роль в охлаждении розничного кредитования сыграло ужесточение макропруденциальных мер Банком России. Они направлены на ограничение кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Напомню, показатель долговой нагрузки гражданина рассчитывается как отношение всех его ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Приемлемым считается, когда на исполнение обязательств по кредитам человек тратит не более трети своего дохода. Если же на кредитные платежи тратится более половины дохода, то это считается высокой долговой нагрузкой. Кредиты, предоставляемые таким заемщикам, относятся к рискованным. Для сокращения выдач кредитными организациями и микрофинансовыми организациями рискованных кредитов и займов Банк России использует два основных инструмента — макропруденциальные надбавки и лимиты.
Как работают макропруденциальные надбавки? Например, банк обязан соблюдать установленный нами норматив достаточности капитала. Если заемщик имеет долговую нагрузку выше определенного уровня, который мы установили, банку надо иметь больше своего капитала, чтобы выдать ему кредит. Проще говоря, на 100 рублей выдаваемого кредита банк должен иметь 8 рублей собственных средств. А когда вводится надбавка за рискованные кредиты, владельцы банка должны на 100 рублей рискованных кредитов запасать больше, чем 8 рублей своих средств. Это затратно для акционеров банка, поскольку часть прибыли идет не на дивиденды, а на увеличение капитала. Этот дополнительный капитал резервируется на весь период жизни кредита. Если запас капитала у банка небольшой, то наши надбавки существенно ограничивают возможности выдавать рискованные кредиты.
Что касается макропруденциальных лимитов, то они ограничивают долю рискованных кредитов в их общей выдаче. Например, в четвертом квартале прошлого года банки могли выдать потребительских кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки от 50% до 80% не более 15% от общего объема выдач, а выдача тем, у кого этот показатель больше 80%, была ограничена только 3%. Макропруденциальные лимиты в прошлом году устанавливались Банком России только для потребительских кредитов. Вместе с надбавками они позволили более чем вдвое снизить долю выданных рискованных кредитов в этом сегменте с 60% во втором квартале 2023 года до 26% в четвертом квартале 2024 года. Однако в ипотеке доля таких кредитов по-прежнему остается высокой — 42%. С учетом этого Банк России, начиная с 1 июля 2025 года, будет устанавливать лимиты и для этого вида кредитов.
— Наталья Сергеевна, зачем регулятор ограничивает финансовые организации макропруденциальные надбавками и лимитами?
— Во-первых, это сдерживает рост долговой нагрузки граждан и ограничивает вероятность их дефолтов в будущем. Мы не хотим, чтобы люди попадали в долговую яму. Во-вторых, финансовые организации, благодаря действию макропруденциальных надбавок, создают запас, формируют подушку безопасности на случай стрессовых ситуаций в экономике. Такие примеры у нас уже были, и благодаря накопленным запасам банки сохраняли устойчивость и могли продолжать кредитование.
