Банк России заявил, что в 2025 году планирует впервые установить макропруденциальные лимиты в ипотеке и автокредитовании. Соответствующий закон 20 ноября одобрил Совет Федерации. Будут ли по-прежнему доступны эти виды кредитования? Где сейчас действуют подобные лимиты и зачем это все нужно Центральному банку? Главному редактору радио «Business FM Челябинск» Андрею Фролову об этом рассказала заместитель управляющего Челябинским отделением Банка России Наталья Кузьмина.
— Наталья Сергеевна, вы в банковской сфере давно работаете. Макропруденциальные лимиты впервые вводят?
— Нет, макропруденциальные лимиты на сегодняшний день действуют в отношении других потребительских кредитов, а именно необеспеченного потребительского кредитования. Это краткосрочные кредиты, когда нет обеспечения, кредитные карты и так далее. По ним уже сейчас действуют лимиты. Хотелось бы уточнить и сказать, что закон не только одобрен Советом Федерации, но уже и принят, и вступил в силу. С 1 апреля следующего года Банк России получит право ограничивать выдачу рискованных кредитов, а именно на это нацелены макропруденциальные лимиты, в отношении ипотеки и автокредитования.
— Банк России и так поднял настолько ставку, что кредиты почти перестали выдавать. Давайте поговорим о статистике за год. Как южноуральцы брали кредиты, как они пользовались потребительскими кредитами? Есть цифры?
— Да, конечно. У нас уже подведены итоги за 10 месяцев, то есть за январь-октябрь. Мы видим, что в текущем году южноуральцы продолжали активно пользоваться кредитами. На потребительские цели за период с января по октябрь было выдано порядка 521 миллиарда рублей. Это на 10% больше, чем за соответствующий период прошлого года. Но понятно, что основная доля выдач пришлась на первое полугодие. Тем не менее, южноуральцы продолжали пользоваться кредитами и во втором полугодии. Могу сказать, что ипотека сократилась почти на треть, и в значительной степени это было связано с отменой льготной программы. Вместе с тем, хотелось бы отметить, что был ажиотажный спрос в мае-июне перед завершением льготной программы. После выдачи стабилизировались. Последние месяцы стабильно кредитные организации выдают порядка 8 миллиардов жителям Челябинской области. Что касается автокредитования, то здесь ситуация другая, отличная от ипотеки. Наоборот, рост почти двукратный по сравнению с прошлым годом, с 28 миллиардов до 54-х в этом году.
— Автомобили подорожали?
— Да, совершенно верно. Вы правильно назвали одну из причин, это подорожание автомобилей. Но есть и вторая, очень существенная, которую мы в целом по России отмечаем. В преддверии повышения утильсбора с 1 октября в августе-сентябре был повышенный спрос на кредиты, что привело к двукратному росту. Но в целом мы сейчас наблюдаем снижение объемов выдачи. Конечно, это обусловлено ростом процентных ставок, но и в том числе действием макропруденциальных лимитов в отношении необеспеченного потребительского кредитования.
— Эти лимиты только в следующем году начнут действовать? Охлаждение с помощью ставки произошло уже. Помогут ли макропруденциальные лимиты точно так же снижать количество выданных кредитов и охлаждать рынок, что не позволит повышать ставку?
— Вы знаете, у лимитов другая цель, задача. Этот лимит устанавливается именно для банков и микрофинансовых организаций, а не для граждан. Сами банки должны следить за тем, чтобы при выдачах в их общем объеме рискованные кредиты не занимали больше определенной доли. Лимит устанавливает 10%, 15% в зависимости от видов кредитов. Почему они важны и для граждан? Мы говорим о том, что будет ограничена выдача именно рискованных кредитов. К ним относятся те кредиты, которые выдаются заемщикам, у которых на исполнение своих обязательств по кредитам, займам уходит более половины их дохода. Это значит, что у них так называемый показатель долговой нагрузки более 50%, соответственно, чем больше тратят на погашение кредитов, займов, тем больше вероятность, что при наступлении каких-то неблагоприятных событий, будь то внешние условия или какие-то личные нюансы, будет велика вероятность того, что в срок или вообще не смогут исполнять обязательства. Именно эту часть Банк России и планирует ограничивать. Мы понимаем, что это первая часть борьбы с закредитованностью граждан. Вторая — это устойчивость банков. Если у них в портфелях будет очень много кредитов, где заемщики имеют высокую долговую нагрузку, и они перестанут платить, это будет угрожать устойчивости банка.