Уже несколько лет существует стереотип, что банки совсем не кредитуют малый бизнес. Поэтому предпринимателям приходится занимать деньги у партнёров или брать кредиты в качестве физлиц. На самом деле, ситуация давно изменилась. Последний год банки активно развивают свои кредитные линейки. Сейчас предприниматели могут подобрать для своей работы любой финансовый инструмент, начиная от овердрафта и беззалогового экспресс-кредитования, заканчивая рефинансированием или лизингом. Более того, правильный подбор кредитного решения в зависимости от специфики ведения бизнеса может удивить своей выгодностью.
Понять разницу между инструментами финансирования гораздо проще, чем кажется. Ключевой вопрос – для чего? Например, овердрафт. Рассмотрим простой пример. Возьмем бизнесмена, который держит свой центр полиграфии, и от крупной компании ему пришел заказ – распечатать 5 тысяч открыток. Ему приходится бросить все ресурсы на этот заказ. Активность его клиентских менеджеров также приносят свои плоды – к майским праздникам приходят новые заказы. Получается, что предпринимателю нужно дополнительно закупить расходные материалы. Но с учётом выплаты зарплат, аренды и закупок для крупного заказа расчётный счёт оказался почти пуст.
Что можно сделать в такой ситуации? Я бы рекомендовала воспользоваться овердрафтом. Суть инструмента простая. Бухгалтер предприятия оплачивает счета средствами банка, а как только довольные клиенты расплатятся, займ погасится автоматически деньгами, поступившими на расчётный счёт. И предприятие оплатит проценты только за ту сумму, которую использовало, только за тот срок, что прошёл до погашения.
Уральский банк реконструкции и развития предлагает овердрафты, как действующим клиентам, так и тем, кто ранее не сотрудничал с банком. Для лояльных клиентов лимит будет рассчитываться от оборотов по их расчётным счетам. Для новых клиентов — от совокупной выручки бизнеса или с учетом оборотов по счетам в других банках.
Условия по овердрафту зависят от того, как долго компания работает на рынке, какая у нее выручка. В УБРиР клиенты, которые только начали работать с банком и те, у кого невысокие обороты по счету, могут оформить беззалоговый экспресс-овердрафт с лимитом от до 500 тысяч рублей. Для стабильных клиентов, которые активно работаю по счету, и для тех, кто готов предоставить банку в залог любое ликвидное имущество, например, недвижимость, автотранспорт или товары в обороте, сумма может достигать 10 миллионов рублей. Также у нас есть комплексное решение для бизнеса – овердрафт «Оборотный» под поступления по эквайрингу. Лимит рассчитывается от выручки по терминалам УБРиР, максимальная сумма – 1 миллион рублей.
Рефинансирование на реальном примере
Сегодня в качестве примера рассмотрим новый банковский продукт – бизнес-рефинансирование. Наверное, многие заметили, что в 2017 году банки активно развивали этот продукт в розничном сегменте. У нас у всех на слуху – рефинансирование ипотеки, рефинансирование потребительских кредитов. С начала 2018 года тренд переместился в бизнес-сегмент.
Рефинансирование – это возможность для предпринимателя перевести свой кредит в другой банк на более выгодных условиях. В большинстве случаев при рефинансировании банк снижает процентную ставку и увеличивает срок кредита. Это позволяет клиенту уменьшить ежемесячный платеж и общую стоимость кредита.
Возьмем для примера условный кредит, оформленный в конце 2015 года на сумму 5 миллионов рублей на 5 лет под ставку 25% годовых, с ежегодной уплатой основного долга равными долями. Если посчитать, то получается, что он выходил клиенту в обслуживании чуть больше 100 тысяч рублей в месяц. При удачном рефинансировании в УБРиР под 12% годовых, ежемесячные платежи по этому же кредиту составят 50 тысяч рублей.
Преимущества не ограничиваются только низкой ставкой. Рефинансируя кредиты в другом банке, предприниматель может работать в режиме «одного окна». По своему опыту могу сказать, что бизнесмены обычно работают сразу с несколькими банками. Очень часто можно встретить ситуации, когда у одного бизнесмена есть сразу несколько кредитов в разных банках, поэтому контроль и гашение становится слишком трудоёмким. И к сожалению, бывают такие случаи, когда предприятие выходит на просрочку, при этом не из-за того, что у предприятий нет денег на очередной платеж, а потому что контроль и гашение становится слишком трудоемким. Рефинансирование же позволяет не разрываться между несколькими банками, чтобы внести ежемесячный платеж и осуществлять контроль.
Еще одно неоспоримое преимущество кредита «Рефинанс» еще и в том, что мы можем предоставить клиенту отсрочку платежей до 1 года. Это допустимо в случаях, когда компании необходимо решить приоритетную бизнес-задачу и сделать рывок в развитии. Для бизнеса с сезонным спросом мы предоставляем возможность установить гибкий график погашения.
«Кредитные фабрики» возвращаются
Мы видим, что предприниматели настроены на решительные действия, они готовы наращивать объемы производства и торговли, увеличивать производственные площади, обновлять свой автопарк. И для многих сейчас важно получить заемные средства как можно быстрее, чтобы совершить сделку на выгодных условиях, при этом, вопрос о ставках отходит на второй план, здесь важна скорость. В этом случае, рекомендуем воспользоваться кредитом «Бизнес-рост». Решение о выдаче принимается всего за 48 часов. Максимальная сумма финансирования достигает 1 миллиона рублей. Срок кредита до двух лет. Большое преимущество в том, что при этом кредите банк не требует залог.
Также в нашей линейке экспресс-финансирования есть кредит под залог недвижимого имущества, как существующего, так и приобретаемого. Поскольку при данном продукте клиент предоставляет залог, то сумма финансирования увеличивается до 5 миллионов рублей, а срок - до 5 лет, ставка при этом составляет от 12%. При этом воспользоваться таким кредитом могут и совсем молодые компании, которые проработали на рынке более полугода.
И в заключении хочу сказать, что самостоятельно погружаться в нюансы банковского дела предпринимателям не обязательно. Важно выбрать банк, где есть широкая линейка продуктов для финансирования бизнеса, и своего персонального менеджера. Его узнать очень просто – квалифицированный кредитный эксперт в отделении банка подбирает эффективное решение, а не навязывает один кредит «на все случаи жизни».
