2022 год начался для банковского сектора с глобальных потрясений. После объявления специальной военной операции клиенты массово снимали деньги со счетов из-за нестабильной ситуации и психологического давления. Смогли ли банки удержать ликвидность? Как сейчас себя чувствует отрасль? Продюсеру радио «Business FM Челябинск» Марии Полевщиковой об этом рассказал управляющий банком «Открытие» в Челябинской области Константин Болдырев.
— Константин, изменились ли в 2022 году клиенты банка «Открытие»? Стало больше малого, среднего или крупного бизнеса? Какой был портрет клиента?
— Да, клиенты изменились, изменилось их количество. Но мы достаточно хорошо выросли, у нас на 40% приросло количество клиентов из крупного бизнеса, достаточно большой прирост по клиентам малого и среднего бизнеса — порядка 800 новых клиентов. Хорошая динамика прироста по частным клиентам.
2022 год с точки зрения прироста клиентской базы мы закончили достаточно хорошо. Если говорить по портрету клиента, изменилось поведение в этом году. Если говорить о корпоративных клиентах, в периоды неопределенности они были вынуждены решать свои бизнес-задачи другими способами, искать выходы из сложившихся ситуаций. У многих изменились модель бизнеса, подходы к инвестпроектам, подходы к корпоративному кредитованию.
Если говорить о частных клиентах, то мы тоже видим изменение поведенческой модели. Если сравнивать с прошлым годом, то опережающими темпами рос спрос на кредитные карты. Все то, о чем мы с вами многократно говорили — как правильно использовать свои финансы, как оптимизировать бюджет с помощью кредитной карты. Мы видим именно эту модель поведения, когда клиенты пользуются кредитной картой с целью оптимизации своего бюджета.
— Насколько влияние и поддержка государством экономики через банки помогла самим банкам нарастить обороты и портфели?
— Я бы не отделял эти понятия, потому что банки являются неотъемлемой частью экономики, и надо отдать должное государству — решения были предприняты молниеносно, мгновенно и они были — самое важное — своевременными. Мы, конечно, очень плотно по этому направлению работаем. На сегодняшний день банк реализует 11 федеральных программ поддержки предпринимателей и 7 адресных программ. Если в целом по стране посмотреть, то за 8 месяцев банк «Открытие» выдал 65 миллиардов рублей кредитов бизнесу по таким программам. Это порядка 40% в общем объеме выдачи.
— Конечно, цифры впечатляющие. Давайте поговорим про инвестиции. Несколько лет банки призывали инвестировать, открывать индивидуальные счета, но сейчас этот рынок рухнул, если можно так сказать. Как вы можете оценить потери клиентов в этом секторе, и есть ли крупные потери?
— Я не совсем согласен с постановкой вопроса. Индивидуальный инвестиционный счет — это один из инструментов управления своими сбережениями. Банки всегда призывали клиентов использовать разные инструменты, создавать портфели — как консервативные, так и инвестиционные — это и вклады, и инвестиционные счета, и прочие инструменты, которые мы предлагаем. Сам по себе инвестиционный счет, открытый у надежного брокера, не рухнул и никаких потерь своему владельцу не принес. Вы могли на него положить деньги и не покупать активы, либо покупать активы консервативные. Допустим, если вы купили облигации в прошлом году, то их доходность осталась на уровне вложений, которое вы вели в прошлом году. То есть, с этими деньгами ничего не произошло. Доход на инвестиционном счете формируется исходя из той стратегии, которую выбрал клиент. Если, к примеру, просто размещены там средства, то клиент получит доход от налогового вычета, то есть 4% годовых.
— То есть, крупных потерь те, кто грамотно инвестировал и вкладывал, не понесли?
— Да.
— Получается, в 2023 году также не стоит этого бояться, нужно начинать инвестировать?
— Наши клиенты продолжают работать и работают очень активно.
— Сейчас рубль стал стабильным, но при этом Центробанк не спешит сильно снижать ключевую ставку. Ушло автокредитование. Насколько снизился сегмент кредитования у населения, как вы можете оценить?
— Если говорить об автокредитовании — то объем не снизился.
— То есть, не ушло все-таки?
— Нет — нет, просто у нас есть собственное подразделение, которое занимается непосредственно автокредитованием — это «Открытие. Авто». За 11 месяцев этого года объем выдачи автокредитов в Челябинской области превысил 2,5 миллиарда рублей — это несколько ниже, чем в прошлом году, но я бы не сказал, что это кредитование ушло. Рынок трансформируется, меняются приоритеты покупателей, модели, программы кредитования. Несмотря на сокращение выданных кредитов, мы видим, что средний чек по сделкам растет — по объективным причинам. Если в прошлом году он составлял 825 тысяч рублей, то в этом году — 905 тысяч рублей. Если отвечать на первую часть вопроса, по динамике ключевой ставки — она определяется, прежде всего, задачами Банка России. Цель регулятора — обеспечение уровня инфляции на базовом уровне, то есть 4% годовых. Волатильность рубля уже несколько лет не оказывает существенного влияния на уровень инфляции, поэтому я считаю, что это решение вполне обосновано.
— Давайте еще вспомним 2022-ой. Как банки пережили отток капитала, смогли ли вернуть капиталы, которые клиенты весной массово снимали со счетов из-за нестабильной ситуации и психологического давления?
— Да, это непростой момент, но что касается «Открытия», то мы не испытывали никаких особых проблем с ликвидностью. Если говорить по нормативам достаточности капитала, то у банка он сейчас составляет 14,5%, при нормативе 8%. То есть, практически двукратное превышение норматива. Я бы не сказал, что мы столкнулись с оттоком средств. Были локальные явления, которые мы успешно преодолели, и если смотреть по портфелю привлеченных средств, то год мы начинали с 11 млрд рублей привлеченных средств, заканчиваем 21 млрд.
— Юридические лица тоже находились в таком состоянии, когда им были непонятны дальнейшие прогнозы из-за нестабильности ситуации. Восстановили ли они свои запросы на кредиты?
— Да, вы абсолютно правы, эта ситуация была критична, непонятны были прогнозы, что называется «с колес» менялись схемы расчетов, очень часто нашим клиентам выставляли требования по предоплате для дальнейшей работы. Соответственно, это породило некие кассовые разрывы, и если возвращаться к тому, о чем мы уже говорили — о том, что вовремя принимались решения правительством Российской Федерации по предоставлению льготных программ — это позволило решить и такую ситуацию. Если говорить о приростах кредитного портфеля, то в этом году он у нас значительно вырос — на 28%, по малому бизнесу мы выросли на 12%. Выдали в этом году более 6 млрд рублей субъектам малого бизнеса. То есть, спрос на кредитование со стороны клиентов — я констатирую — восстановлен. Изменилась структура спроса. Меньше стало заявок на инвестиционные кредиты, по объективным причинам. Больше стало заявок на текущее финансирование — это овердрафты, оборотные кредиты, гарантии, с которыми работают наши клиенты.
— Как меняется валютный портфель банка? Сейчас все уходят от евро и доллара и начинают торговать другими валютами — юани, рупии, тенге. Есть ли сейчас такая торговля и насколько сильные идут изменения?
— Если говорить о привлеченных средствах в иностранной валюте, то мы сокращаем валютную позицию. Например, доля валютных вкладов частных лиц в банке сократилась до рекордно низкого значения, мы это делаем сознательно. Это связано, в том числе, с тем, что в долларовой и еврозонах сейчас наблюдается достаточно высокая инфляция. Ставки по вкладам крайне низкие. При этом мы предложили нашим клиентам открывать накопительные счета и вклады в китайском юане — сейчас есть инструменты на фондовом рынке, позволяющие приобретать валюту дружественных стран и вкладывать ее с привлекательной доходностью. Что касается валютообменных операций — это продажа наличной валюты и покупка через кассы банка, мы можем, как банк, продавать только те наличные, которые сами же и купили у населения. В связи с этим, конечно, есть определенные ограничения в объемах, то есть — сколько купили, столько и продали, но мы работаем в этом направлении. Спрос периодически возникает в связи, я так понимаю, с отпускными периодами, детскими каникулами.
— Давайте обсудим нашумевшую тему завершения 2022 года — это отмена или продление льготной ипотеки. Президент принял решение о продлении льготной ипотеки, но немного со ставкой повыше, чем была. Ваше мнение — насколько она необходима? Лично вы «за» или «против»?
— Я как экономист «за», потому что ипотека является основным драйвером развития строительного рынка, а строительный рынок является драйвером развития основных отраслей экономики. Челябинская область является металлургической областью, и большое количество производимой продукции идет, в том числе, на строительный рынок. Для нас это хороший сигнал, хороший знак, мы продолжаем работать по ипотеке достаточно активно. Конечно, в этом году был очень серьезный спад — фактически два месяца мы потеряли, ипотеки не было. Однако мы заканчиваем год достаточно на хорошей волне, и я думаю, эта динамика продолжится на следующий год — мы планируем прирост по ипотеке порядка 25%.
