Как правильно оформить соглашение о банковских гарантиях, и насколько эффективна эта услуга при выполнении госконтрактов, главному редактору радио «Business FM Челябинск» Андрею Фролову рассказали заместитель управляющего Челябинским отделением Сбербанка Евгений Серяпин и предприниматель Вячеслав Кожевников.
— Вячеслав, расскажите, какой у вас бизнес?
— Я занимаюсь ремонтом и отделкой помещений. Фасадные, кровельные работы, благоустройство — все, что связано со стройкой и ремонтом.
— Это финишная часть строительства. Когда была коробка, а стало что-то красивое.
— Даже можно с нуля и полностью под ключ.
— Банковская гарантия позволяет бизнесмену работать с госзаказами, с внешнеэкономической деятельностью. Вячеслав, вы как клиент Сбербанка, получаете банковские гарантии?
— Да, получаю, уже порядка четырех лет.
— Что позволяет вам решать этот инструмент?
— Этот инструмент помогает экономить деньги и не забирать их из оборота. Потому что если прошел аукцион, заключается договор, к примеру, на сумму 1 миллион рублей, его нужно обеспечить, подтвердить, что вы добросовестный клиент. И порой это обеспечение доходит до 30%. То есть 300 тысяч рублей вынь да положи на время исполнения контракта, а это месяц, два-три или полгода. То есть реальные, живые деньги я должен отдать заказчику, чтобы он их зарезервировал. Когда я работы полностью выполню, эти деньги мне вернутся, но из оборота я их должен изъять. Банковская гарантия помогает похожую сумму оплатить не деньгами. То есть это некий документ, который предоставляет банк, и он будет стоить намного дешевле.
— И вы показываете этот документ заказчику, и говорите, что есть банк, который за вас ручается?
— Да, именно так.
— Когда была получена первая ваша гарантия, и на какой объект?
— Да, в 2017 году я выиграл аукцион на ремонт фасада дворца культуры стоимостью 3,5 миллиона рублей. То есть обеспечение нужно было предоставить в размере 1,7 миллиона рублей — 30%. Банковскую гарантию я получил за 30 тысяч рублей. На это ушло полторы недели, необходимо было собрать документы, но тогда сервис был не так развит, как сейчас. И это не кредит, банковскую гарантию оформить все-таки проще.
— Евгений, как давно Сбербанк предоставляет банковские гарантии малому и среднему бизнесу?
— Я в банке уже 15 лет, и всю мою бытность мы поддерживали малые и микропредприятия для того, чтобы они свободно осуществляли бизнес. Как сказал Вячеслав, чтобы не вытаскивать деньги из оборота, а помогая выполнять контракты, которые они заключили.
— Как банк наращивает портфель банковских гарантий? Он увеличивается с каждым годом?
— Безусловно. Если говорить про прошлый год, мы выдали почти 1500 банковских гарантий представителям МСП на сумму 1 миллиард рублей.
— Помимо строительной отрасли, в каких еще отраслях развиты банковские гарантии, на которые могут рассчитывать предприниматели?
— Абсолютно во всех. Если уйти от банковской терминологии, то банковская гарантия — это как раз тот инструмент, позволяющий одной стороне получить защиту, а второй — новые каналы сбыта. Ведь если одна сторона нарушит свои обязательства, то банк компенсирует расходы другой. И как показывает практика, при наличии банковской гарантии в сделке стороны гораздо быстрее приходят к соглашению. Это инструмент для любых сфер деятельности, где есть двухстороннее соглашение между партнерами.
— Вячеслав, вы сказали, что когда получали первую банковскую гарантию, не все эти инструменты были так развиты? Что изменилось за 3,5 года и как часто вы пользуетесь этим инструментом?
— Инструментом я пользуюсь часто. Лето — сезон активной работы, я участвую в различных аукционах. В месяц бывает до 2-3 заключенных договора. В итоге я полностью перешел на банковские гарантии, не плачу денежное обеспечение. Потому что когда небольшой аукцион, обеспечение, к примеру, 1 тысяча рублей, пользоваться гарантией в этом случае намного удобнее и быстрее. Отличие в оформлении гарантии в том, что сейчас это все перешло в онлайн режим, есть приложение «Сбербанк бизнес онлайн», там, где я веду расчетный счет, появилась отдельная кнопочка. Вносишь номер аукциона, который выиграл, сайт автоматически собирает данные, и банковскую гарантию реально получить в течение одного дня.
— Есть государственные заказы, где, прежде всего, нужна банковская гарантия. Евгений, а в каких еще случаях нужны банковские гарантии?
— Про тендерные гарантии по ФЗ-44, 223 вы сказали. Еще есть финансовая гарантия, которая позволяет получить отсрочку у поставщика за полученный товар. То есть мы гарантируем, что через определенное время наш клиент рассчитается за товар. Можно также отметить таможенные и налоговые гарантии. Таможенная гарантия позволяет получить отсрочку по оплате таможенных платежей, а налоговая гарантия позволяет получить возмещение НДС гораздо раньше, чем пройдет проверка налогового органа. Это отличные инструменты для того, чтобы грамотно управлять своим оборотным капиталом.
— Приходилось ли сталкиваться с тем, что предприниматель не выполнял условия, срывал сделку, и банку приходилось платить за него по этой гарантии?
— Такое случается, к счастью, не так часто. Для этого банковская гарантия и нужна, чтобы банк ответил по всем обязательствам. Мы, конечно, компенсируем все расходы, которые понес контрагент. Если говорить про суть банковской гарантии, это такой же рисковый инструмент, как и кредит. Поэтому нам очень важно, чтобы наши клиенты были честными, качественными и финансово устойчивыми.
— А что происходит с предпринимателем, его вносят в черный список?
— Наш клиент, оформляя гарантию, понимает, что если гарантия раскрылась и банк выплатил компенсацию, исполнил свои обязательства, то эта гарантия превращается в кредит, который необходимо вернуть в соответствии с условиями банковской гарантии.
— Каким должен быть клиент, чтобы он точно получил банковскую гарантию?
— Еще раз повторюсь, это рисковый продукт. У нас есть определенные требования от Центробанка к таким инструментам. Нам важны два момента: качество кредитной истории и финансовое состояние клиента. Обо всех остальных условиях мы договоримся.
— Вячеслав, все ли ваши коллеги пользуются банковскими гарантиями?
— Я со многими предпринимателями общаюсь, в том числе с конкурентами хорошие отношения поддерживаем. И многие спрашивают: что делать, мы не заходим на крупный объект, потому что там денежное обеспечение 30%, это же большая сумма, при этом банковской гарантией они не пользуются. Поэтому они упускают крупные объекты.
