«Главная задача брокера — не навредить», — говорит директор финансовой компании «Одобрение» Андрей Полухин. В интервью Business FM Челябинск он рассказал, зачем нужны брокеры и как отличить специалистов от недобросовестных участников рынка.
Кредитный брокер — кто это?
Это участник финансового рынка. Не посредник между клиентом и банком. Я бы сравнил эту деятельность с «магазином у дома» — местом, где можно быстро купить продукты из «супермаркета» — банка.
Когда все это начало развиваться?
В России примерно с 2007 года, когда появилась «Национальная Ассоциация Кредитных Брокеров и Финансовых Консультантов». Началось все в Санкт-Петербурге. 2008 год мы застали, он ознаменовался тем, что кредиты не выдавали никому практически. Понимаю, что есть клиенты, которые всегда могут получить кредит, но очень большой сектор экономики был этого лишен. Таким образом, у брокеров сформировался один из главных принципов: «Чем хуже — тем лучше». Деньги являются «кровью экономики», и в любом случае они нужны всегда, и людям, и бизнесу. В кризисные моменты к брокерам обращаются те люди, которые в обычной ситуации никогда бы в жизни к ним не пошли. Во-первых, они могут зять кредит самостоятельно. Во-вторых, они могут сделать это эффективнее. Сейчас проблема в другом — если раньше выдавали плохо, то теперь ликвидность избыточная в банках, но не выдают с точки зрения рисков. Особенно в секторе кредитования малого бизнеса. Он у нас в стране очень серый. Предприниматели, при всех видах господдержки, которые сейчас предоставляются (субсидирование ставки, выделение денег, предоставление гарантий), большого результата, объективно, не имеют. Если мы посмотрим на рост кредитования именно малого бизнеса, он как не шел, так и не идет. Хотя тот же самый потребительский сектор (кредиты физлицам) растет колоссальными темпами, в первую очередь, за счет рефинансирования.
Как именно кредитный брокер связан с банком?
В данный момент это финансовый специалист. И здесь мы переходим к этапу, как отличить шарлатанов-спекулянтов от тех, кто реально работает. Первое — он проводит анализ, как врач. Как правило — это кредитная история и андеррайтинг (общая методика проверки на кредитоспособность). И ни один нормальный брокер не скажет цену за свои услуги на начальном этапе до тех пор, пока не проведет анализ. Грубо говоря, вы приходите к врачу и говорите: «Голова болит. Вылечишь?». Брокер должен не навредить и выстраивать свою стратегию из текущей ситуации. После проверок обозначается цифра и начинается взаимодействие с банками. Есть банки, которые с брокерами работают официально по договору и даже платят комиссию. Это банки будущего.
Большой процент таких банков на рынке?
Нет. До кризиса 2014 года таких банков была половина. Сейчас — процентов 15−20. Банки в кризисные и сложные ситуации снижают количество своих договоров с брокерами, с посторонним организациями.
Кто сейчас ваши клиенты?
70 процентов клиентов — это люди, которые не могут получить кредит по какой-то причине. Что-то не знают, неофициально трудоустроены, высокая нагрузка вследствие финансовой неграмотности. 30 процентов людей — это люди со средним доходом и выше среднего. В основном, те, которые хотят сервис. Либо им нужны сжатые сроки. Либо это собственники серого бизнеса (не знают, как подтвердить свой доход). И есть так называемые «испугавшиеся клиенты». Клиенты, которые могут получить кредит, но по какой-то причине получили отказ. Самый просто кейс — это разночтение кредитной истории, когда клиент заказывает кредитную историю из одного бюро, а банк берет ее из другого и получает некорректные данные. Это проблема не клиента. Это проблема банка. Я лично на своем опыте, пройдя через пять кредитных карт, два раза исправлял свою кредитную историю. Сегодня клиент кредитного брокера, это клиент, возможно, финансово неграмотный. Или человек, не готовый тратить большое количество времени, чтобы разобраться в большом количестве продуктов. У нас банковский рынок достаточно широкий. Если мы посмотрим на западный банковский рынок, он не такой широкий, как у нас.
Есть же и разные подводные камни? Скрытые комиссии? Во всем этом разобраться тяжело.
Когда-то все это можно было прочитать в документации. Предварительно. До подачи заявки. Сейчас банки придумали более изощренные методы. И даже финансово грамотный человек может прийти в банк, увидев ставку в рекламе 12%, а потом окажется, что ставка была скорринговая (устанавливается после рассмотрения заявки). Клиент заранее не может знать, какую процентную ставку он получит, какие дополнительные услуги могут быть навязаны в процессе работы банка с клиентом. По итогу, соответственно, он получает решение не то, которое хотел. Страховка — это вообще бич клиентов, а для банков — золотое дно. И сектор юридических услуг вырос — это и антиколлекторы, и те, кто банкротят, и те, кто возвращает страховку.
