В этом году Центробанк зафиксировал увеличение долговой нагрузки на россиян по необеспеченным кредитам на 19%. В Челябинской области этот показатель на октябрь составил больше чем полтриллиона рублей. По сравнению с январем этого года задолженность физических лиц выросла на 76 млрд рублей, или на 15%.
Эксперты отмечают, что увеличению объема долгов способствовало лояльное отношение банков к заемщикам. Около 60% необеспеченных кредитов в третьем квартале года выдавались россиянам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%, то есть тем, кто ежемесячно тратит на обслуживание кредитов больше половины своего дохода. К тому же, только 4 из 14 банков заключали договоры с заемщиками на основе документа, подтверждающего доход.
«В законе написано, что на основании справки по форме банка выдается кредит и оценивается ПДН. Это справка 2-НДФЛ. В этом законе не говорится, что банки должны не только получить этот документ, но и проверить информацию, то есть направить запрос, например, в Пенсионный фонд или сопоставить данные с начислениями в Пенсионный фонд. В справке, например, написано 100 тысяч, а отчисления работодателя в Пенсионный фонд свидетельствуют о том, что доход заемщика 20 тысяч рублей. Сейчас, насколько мне известно, только крупные банки это проверяют. У них есть система электронного взаимодействия с Пенсионным фондом. Если есть негативная практика, то ничего не мешает внести поправки в этот законопроект», — прокомментировала председатель комитета по финансовым рынкам регионального отделения «Опоры России» Елена Фасахова.
В этом году Центробанк дважды пытался уменьшить количество необеспеченных кредитов повышением надбавок к коэффициентам риска для займов с высоким показателем ПДН. Однако спрос на такие кредиты не уменьшается.
«В банке „Открытие“ в Челябинской области за 9 месяцев 2021 года было выдано около 1,7 миллиарда рублей подобных кредитов, рост относительно прошлого года около 23%. Это цифры, которые находятся на уровне рынка. Есть несколько факторов. Мы понимаем, что второй квартал прошлого года был в локдаунах, и многие компании не работали. До сих пор еще действуют привлекательные ставки по кредитным программам самих банков, тогда как есть явная тенденция от регулятора на рост ставки. Мы полагаем, что отчасти сработал отложенный спрос. У нас риск-политика банка достаточно консервативна, в том числе это позволяет держать на минимальных уровнях просроченную задолженность по кредитам. Мы в свою очередь внимательно подходим к оценке заемщика, учитываем все различные факторы его личного профиля, в том числе и показатели по кредитной нагрузке», — рассказал пресс-секретарь в УрФО банка «Открытие» Сергей Антонов.
В банках изменилась не только политика выдачи необеспеченных займов, но и система взыскания. Кредитные организации распродали запасы старых долгов и не стремятся продавать новые, видимо, рассчитывая взыскать их самостоятельно. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств отмечает, что объем продаж просроченных долгов в этом году упал почти на четверть.
«Да, банки пытаются работать с долгами сами. Снижается объем продажи долгов потому, что были достаточно существенные послабления, до сих пор эффект этих послаблений не наступил и давление регулирования на расчистку баланса не настолько велико, чтобы была какая-то разница. Грубо говоря, вам разрешили создавать резервы, вы этим пользовались, и это помогло вашим показателям. Если бы вы имели право это не делать в течение всего года, то вы точно продавали бы сейчас. Закредитованность и объем просроченной задолженности на продажу — это не прямо связанные вещи. Уровень долговой нагрузки не всегда означает уровень просроченной нагрузки, и поэтому не всегда означает уровень продаж. Да, мы хотели бы на этом заработать, чтобы было больше продаж, но мы не верим, что это будет столь бурный рост», — пояснил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.
С 1 февраля 2022 года регулятор начнет применять для банков новые надбавки по необеспеченным кредитам на срок более четырех лет. Независимо от того, какой длительности будет займ, кредитные организации должны будут рассчитывать нагрузку как по четырехлетнему периоду — по задумке, это должно увеличивать значение показателя долговой нагрузки. Центробанк также напомнил о планах ввести прямые запреты на выдачу некоторых видов кредитов. Такой законопроект прошел второе чтение в Госдуме 23 ноября. Ранее в Банке России предупреждали, что новые ограничения могут появиться к середине 2023 года.
Как ранее сообщал Bfm74.ru, кредиторская задолженность южноуральский предприятий за январь-август составила 734,6 млрд рублей, из которых 32,1 млрд рублей — просроченная задолженность. Задолженность по кредитам банков и займам достигла 970,6 млрд рублей, 30 млрд рублей из которых являются просроченными. Дебиторская задолженность находится на уровне 718 млрд рублей, из них 41,7 млрд рублей — просрочены.
