Рынок ОСАГО в России стабилизировался. Навязывание дополнительных услуг при покупке полиса, а также отсутствие бланков — в прошлом, уверены эксперты. Когда тарифы на «автогражданку» отпустят в свободное плавание и почему электронный полис ОСАГО пока доступен не каждому, BFM74 рассказал первый заместитель Председателя Правления АО «СОГАЗ» Николай Галушин.
Самая горячая тема для страховых компаний и их клиентов — это ОСАГО. Мы очень много в этом году обсуждали обязательное страхование автогражданской ответственности. Как обстоят дела с наличием и стоимостью полисов обязательного страхования сейчас?
Давайте вспомним несколько постулатов. Первый: ОСАГО — это обязательный вид страхования. В силу этого сам полис по ОСАГО — это публичный договор страхования, уклониться от которого ни одна из сторон не имеет права. Водитель штрафуется и лишается возможности управлять транспортным средством, если у него нет действующего полиса. Страховщик может лишиться лицензии и, у нас были прецеденты, когда даже у крупных страховых компаний приостанавливалось действие лицензии из-за жалоб со стороны потребителей. Сейчас регулятор очень жёстко отслеживает количество жалоб и обращений со стороны граждан по невозможности купить полис ОСАГО или с навязыванием каких-то ещё услуг. Дополнительно было принято нормативное регулирование так называемого периода охлаждения, что означает, что если гражданин купил услугу, которая ему была навязана либо он купил её неосознанно, то у него есть возможность в течение определённого срока расторгнуть все эти дополнительные договоры страхования и получить деньги от страховой организации без каких-либо вычетов. Кроме того, можно воспользоваться системой электронного полиса и получить договор страхования ОСАГО без проблем.
Но сообщалось, что это пока работает только в случае продления полиса, то есть если клиент ранее лично обращался в страховую компанию.
Это правда. Но я могу парировать только тем, что приблизительно в 80% заключаемых договоров не меняют страховщиков. Почему сейчас невозможно продать электронный полис ОСАГО тем, кто новенький или меняет страховщика? Это связано ещё с необходимостью формирования непосредственной истории клиента. Нужно иметь копию его паспортных данных, документы на машину, плюс, чтобы избежать рисков мошенничества при переходе в другую компанию, страховщик выдвигает требования по осмотру транспортного средства.
Когда система заработает и любой желающий сможет купить электронный полис, независимо от того, где он обслуживался?
Уже любой желающий может купить электронный полис ОСАГО, если он не меняет страховую компанию, и если его компания присоединилась к продаже электронных полисов.
Стало ли проще жить страховым компаниям после увеличения тарифов в два раза?
И да, и нет. Мы говорили о том, что вопрос о повышении тарифов назрел очень давно. Фактически с момента принятия закона, то есть с 2002 года, тарифы не корректировались. А за это время у нас радикально поменялась жизнь, мы стали ездить на других транспортных средствах, которые стали стоить других денег. Это означает, что если транспортное средство имеет более высокую стоимость, оно имеет и более высокую цену ремонта. Подорожало топливо, у нас изменился курс национальной валюты и то, что мы имели ещё в начале 2014 года — это разные вещи.
Таким образом, повышения недостаточно?
Сложный вопрос, потому что со стороны страховщиков повышения всегда будет недостаточно, и здесь есть своя аргументация. Например, раньше, до внесения изменений в закон об ОСАГО, предельным износом, который учитывался при выплате возмещений, был 80%. Сейчас этот порог снижен до 50%. Сегодня покрывается ущерб, называемый «утрата товарной стоимости». Это не материальный ущерб, а ухудшение неких потребительских свойств товара, и в страховой отрасли считают, что это не должно быть предметом возмещения. Увеличились лимиты страховых выплат и по здоровью, и по «железу». И в данном случае, мы говорим, что корректировка направлена на покрытие нехватки тарифов, которая накопилась за эти годы. Но у нас есть ещё одна проблема. Она связана с судами, и это невозможно заложить ни в одном экономическом расчёте. Если разбирательство по убытку приводит страхователей и страховщика в суд, то это сразу 50% от суммы претензий — штраф по закону защиты прав потребителей и всё, что суд насчитает дополнительно. Как правило, если убыток попадает в суд, это увеличивает его величину в 2–2,5 раза. И очень значительная часть из составляющей величины тарифа не может быть экономически просчитана и, соответственно, заложена в тариф.
ЦБ сообщал о возможности отпустить тарифы в «свободное плавание», какая реакция ожидается от страховщиков, поднимутся ли тарифы?
Вот это самое главное. Тарифы невозможно повышать до бесконечности. Сейчас мы наблюдаем на рынке ОСАГО ещё одну неприятную тенденцию. В этом году сократилось количество договоров, заключённых по ОСАГО. Первый раз за всю историю. Это связано не просто с тем, что у нас продаётся меньше машин.
Больше поддельных полисов?
Здесь три фактора. Первый — появление поддельных полисов, второй — какая-то часть транспортных средств перестала эксплуатироваться, просто хозяин решил на ней не ездить или продал машину, и третий фактор — люди стали ездить без полиса вообще, в надежде, что не то, что в аварию не попадут, их не проверит сотрудник ДПС.
Получается, страховщики теряют деньги?
Мы теряем деньги. И в данном случае, дальнейшее повышение тарифа и его подстраивание под, например, увеличение страховой суммы, будет также негативно влиять на количество заключённых договоров страхования. Несоответствия есть. Например, стоимость жизни человека в соответствии с Воздушным кодексом, с несколькими другими обязательными видами страхования, установлена законом в 2 млн рублей. И только по ОСАГО стоимость жизни человека определена в 500 тысяч. И это после повышения в 2015 году. Возникает справедливый вопрос, почему человек, который едет в городском автобусе, застрахован на 2 млн рублей, а человек, который едет в такси или в своем автомобиле — на 500 тысяч? Очевидно, что коррекция по страховым суммам должна продолжаться по ОСАГО. Но любая коррекция приведёт к необходимости повышать тарифы. Чтобы это не воспринималось как социальное напряжение, есть выход из ситуации, называемый страховщиками либеризацией тарифов. Это не единомоментное событие. Сейчас мы договорились с ЦБ, что будет разработана совместно некая дорожная карта, как постепенно мы будем переходить на свободный тариф. Но в конечном итоге, для тех водителей, которые управляют автомобилем плохо или не имеют опыта вождения, страхование ОСАГО должно стоить в разы дороже. Для тех, кто ездит за рулём на протяжении 10–20 лет, с учётом того, что у нас есть общая информационная система, позволяющая отслеживать дисциплинированность автомобилистов, такие водители будут платить в разы меньше.
Когда это произойдёт?
Я думаю, что надо говорить о горизонте не менее трёх лет.
Как вообще чувствует себя страховой рынок? Продолжится ли в следующем году его «чистка»? Ждать ли громких уходов?
Чистка рынка усилится в следующем году, и это позиция, на которой очень твёрдо стоит ЦБ. Наверное, лучше, чтобы они сами отвечали на этот вопрос, но то, как ведёт себя ЦБ, очень импонирует страховому рынку. Потому что началось настоящее освобождение рынка от недобросовестных игроков или от финансово неблагонадёжных страховых компаний, которые только портят репутацию этому рынку. Мы поддерживаем инициативу ЦБ.
Таким образом, сейчас на рынке больше страховых компаний, чем надо?
Так тоже неправильно говорить. В России сейчас около 350 страховых компаний, в Германии их более 2000. Здесь очень важно смотреть на саму специфику рынка страхования. Российский рынок страхования очень концентрированный. На первые 10 страховых групп приходится более 80% сбора рынка.
Что касается итогов года, что он показал?
Рынок показал свой рост только за счёт двух сегментов. Это страхование жизни и увеличение тарифов по ОСАГО. Все остальные линии бизнеса, к сожалению, находятся в отрицательной зоне, красной. Это печально. К сожалению, мы наблюдаем не только сокращение объёмов сборов, что можно объяснить, например, конкуренцией и снижением тарифов, но и проблему физического сокращения количества заключённых договоров страхования.
Юлия Ткаченко
