Подписывайтесь
На главную
Радио Business FM Челябинск on air
слушать прямой эфир
BRENT $63.6 +0.28
58.84 -0.39 69.3 -0.5
/ Алексей Филиппов, эксперт в сфере пенсионной реформы: «Для того, чтобы твои деньги не обесценивались, надо следить за тем, как они работают»


Чем раньше человек начинает копить на завтрашний день, тем больше денег у него будет на счёте. Это понятно. Но пенсионная реформа, которая с 2002 года проводится в нашей стране, россиян пока не расшевелила. Между тем, у «молчунов» всё меньше остаётся времени для того, чтобы сделать свои будущие накопления не пособием на старость, а достойным денежным вознаграждением за долгие трудовые годы. Исполнительный директор негосударственного пенсионного фонда «Образование» Алексей Филиппов рассказал редактору BUSINESS FM Челябинск Андрею Фролову, что уже 8 лет формирует свою негосударственную пенсию и ни разу не пожалел об этом.

Вы не просто теоретик, а ещё и практик пенсионной реформы, причём, практик уже со стажем. Насколько вы считаете сработали лучше, чем по статистике, большинство россиян, которые не задумываются, что происходит с их пенсионными деньгами и держат их у государства?

Я являлся держателем паевых инвестиционных фондов, пытался через брокеров покупать те или иные ценные бумаги, я, действительно, уже 8 лет формирую негосударственную пенсию в негосударственном пенсионном фонде. И считаю, что это такая же инвестиция как и всё остальное. Есть спекулятивные операции, и к ним надо подходить, наверное, будучи готовым к риску — это первое, второе — будучи готовым проводить аналитику, делать выводы, ловить моменты на рынке и совершать определённые операции. Но это больше касается игроков, которые зарабатывают не на пенсию, а на жизнь. Если же у тебя цель — сформировать капитал, здесь уже выбираешь в пользу консервативных, гарантированных инструментов, и негосударственные пенсионные фонды у нас в России таковыми не являются.

При всём недоверии, которое есть в принципе к пенсионной индустрии России, я напоминаю, что когда мы говорим людям о пенсионных вопросах, то сохранность их средств гарантируется государством, и от этого никуда не денешься. НПФ — это организация, которая ежедневно контролируется разными учреждениями. И если посмотреть мой восьмилетний опыт работы на данном рынке, то ни одного дефолта НПФ по обязательному пенсионному страхованию не было. Тем более сейчас, когда рынок сильно вычистился.

Маленькая иллюстрация того, о чём я говорю: 5 лет назад в России было 400 фондов. Сегодня НПФов — 127. Когда меня спрашивают, какой фонд я бы выбрал, то, наверное, всё- таки из первых 50 -ти. Он должен быть крупным, доходным, и я бы выбирал фонд, который удобен и предоставляет определённый сервис своим клиентам. Потому что к большому сожалению, есть федеральные фонды, которые позиционируют себя как удобный, но когда возникает вопрос о выплате, то приходится общаться не со специалистами здесь, на месте, а в Москве, что неудобно и дорого.

Что касается пессимистического прогноза о вкладах россиян в НПФ, больше всего людей пугает то, что сейчас я кладу деньги, которые реально что-то стоят, но через 20 лет это будут гроши, и от этого ведь нельзя застраховаться

С каждым годом отвечать на этот вопрос всё проще. 8 лет назад, когда стартовала пенсионная реформа, представители фондов теоретизировали по поводу того, что будет с рынком, как достать накопления, которые люди переводят в негосударственные пенсионные фонды. Сейчас уже есть статистика и она такова, что даже если брать 2008 и 2011 годы, кризисные с точки зрения развития фондовой динамики, доходность НПФ — более 10%. Это выше, чем уровень инфляции, однозначно выше дохода, который зачислен на счета людей, которые остались в пенсионном фонде России. Это примерно доходность, сопоставимая с хорошими банковскими вкладами. Для того, чтобы твои деньги не обесценивались, надо следить за тем, как они работают. Не так, что ты выбрал фонд, открыл счёт, перевёл туда свои накопления и забыл про это. Так ни в коем случае поступать нельзя. Это твоя инвестиция, и ты должен смотреть, как живёт фонд, какую доходность он начисляет на счета клиентов. Ведь помимо того, что государство гарантирует сохранность средств, оно ещё и даёт право менять фонды через какой-то промежуток времени.

Сегодня это можно делать раз в год, но здесь предостерегу людей: абсолютно неправильно это делать, потому что пенсионный фонд — это финансовая организация, у которой нет цели сформировать высокую доходность на коротком промежутке времени. Я бы наоборот рекомендовал людям не уходить в те фонды, которые показали супердоходность, но за короткий промежуток времени. Есть такой хороший принцип: выбирать не из тех, кто показал лучший или худший результат, того, кто в середине. Ещё раз повторяю, статистика показывает, что не обесцениваются деньги россиян в негосударственных пенсионных фондах в том случае, если этот выбор был сделан правильно, он был осознан.


Ну и добавим, что как раз те деньги, которые лежат в государственном пенсионном фонде, обесцениваются.

Да, они обесцениваются. Далеко ходить не будем, в прошлом году доходность управляющей государственной компании составляла порядка 8%, а на счета было зачислено по 4,5%. При том уровне инфляции, который даже официально озвучен органами статистики в России, примерно на 3% денежные накоплении «молчунов» действительно обесценились.

8 лет назад вы были пионером в движении в негосударственные пенсионные фонды

Да, потому что понимаешь, что формирование пенсии это такая же инвестиция, как любая другая инвестиция в ценную бумагу, в недвижимость. В 2002 году россиянам предоставили возможность управлять своими накоплениями: оставить их в государственном пенсионном фонде или перевести в НПФ, и соответственно эти деньги будут работать и приносить доход. В зависимости от уровня квалификации менеджеров, которые этим занимаются, доход больше или меньше. Это обязательное пенсионное страхование, и здесь НПФ просто управляют средствами, которые им перевели клиенты. Деньги не становятся собственностью НПФ, они продолжают принадлежать пенсионному фонду России, и поэтому стопроцентная гарантия государства есть. Я начал опыт и практику формирования будущей пенсии именно с негосударственного обеспечения, потому что мне она больше понравилась. И она действительно даёт больше свободы, возможностей. Например, я могу формировать пенсионный счёт не только в свою пользу, но и в пользу своих детей. Можно делать им небольшие отчисления — 100–200 рублей, к моменту пенсионного возраста это будет очень значительная сумма. Есть возможность у мамочек, родивших второго и третьего ребенка, перевести в НПФ материнский капитал в полном объёме или частично.

Если мы говорим о пожилых людях, у которых уже наступил пенсионный возраст, для них есть минимальный накопительный период — один год. По сути, это некая аналогия банковского вклада, но очень выгодная тем, что помимо дохода фонд предоставляет возможность получения налогового вычета в размере 13%, чего нет на банковском вкладе.

Возьмём, например, пенсионера, который внёс 100 тыс рублей на свой пенсионный счёт, получил тут же 13% налогового вычета, а через год он уже имеет возможность получать эти средства со своего пенсионного счёта в виде пенсии, выбрав срок выплаты 1 год, 2, 5, 10 лет, периодичность выплат: ежемесячно, ежеквартально, раз в год можно получать негосударственную пенсию и ещё получать доход.

На каком уровне примерно?

В среднем это на уровне, если брать 5 лет, 11–12% годовых. Доход, который на уровне примерно банковских вкладов без учёта налогового вычета и доход, который превышает уровень инфляции.

Вы изменяли своему фонду или вы придерживаетесь плана долгосрочной инвестиции?

Я придерживаюсь плана долгосрочной инвестиции — это раз, второе — я принципиально выбирал фонд региональный, для меня это ближе и понятней. За 8 лет у меня не было предпосылок и желаний его менять. Возникают трения, я иногда получал неправильные извещения по своему счёту. Но когда фонд находится рядом, то можно решить вопрос не только с перепиской, но и личным обращением в офис, и это очень удобно.

По сути, каждому человеку нужно выбрать из трёх продуктов. Третий продукт — это программа софинансирования, вступление в которую заканчивается 1 октября.


По программе софинансирования, вы вели подсчёты, сколько государство вложило и насколько эти вложения были успешны?

Считать ничего не нужно. Если ты выбрал хороший фонд, то он тебе предоставит сервис, который называется «Личный кабинет», то есть периодически можно входить на свой пенсионный счёт, и там денежки капают. Если ты знаешь, с какой периодичностью средства поступают на твой пенсионный счёт, знаешь, когда надо отслеживать доход, то на бумаге этого записывать не нужно, а только запомнить, сколько ты отчислял, чтобы просто проверить.
Сегодня практически все НПФы предоставляют такую возможность своим клиентам.

Что касается эффективности, здесь, мне кажется, тоже всё достаточно просто и понятно. Моя рекомендация — вступать в программу, наиболее удобный вариант — это написание заявления в свою бухгалтерию об удержании тысячи рублей ежемесячно и перечисление в пенсионный фонд России, и второе заявление, которое нужно подать, о предоставлении налогового вычета. Потому что программа предусматривает не только софинансирование от государства, но и предоставление налогового вычета, в размере 13%. То есть, если ты сегодня 12 тысяч рублей вложил, твои реальные затраты составят всего 10,5 тысяч. 1,5 тысячи — это вычет, который возвращается на твой счёт, это опять же выгода, которую ты получаешь деньгами — 13% налогового вычета плюс 100% софинансирования от государства, а дальше надо контролировать, насколько эффективно выбранный тобой фонд управляет твоими деньгами.

Алексей, есть информация о том, что, возможно, эта программа будет продлена?

В стадии принятия несколько законопроектов, в том числе программа софинансирования, изменение тарифа на формирование накопительной части пенсии: с 1 января 2014 года он должен быть снижен с 6% до 2%. Большая часть экспертов сходятся во мнении, что это будет реализовано с 1 января 2015 года. С этой же даты планируется ввести и новую пенсионную формулу, которая в том числе содержит скрытое повышение пенсионного возраста.

Что такое скрытое повышение пенсионного возраста?

Это пенсионная формула, с которой, как мне известно, большое число россиян познакомились, попробовали просчитать свою будущую пенсию. Получается очень большая разница между размером пенсий. Например, берём женщину и сделаем 2 расчёта: первый — она выходит на пенсию в 55 лет, второй — в 60. Размер пенсии будет отличаться в разы. В сторону увеличения. То есть мы сильно мотивируем в данном случае женскую половину населения России дольше работать.

Ну что ж, давайте в завершении разговора сформируем график правильных действий будущего пенсионера. Что ему без оглядки на 2015 год нужно сделать сейчас?

Наверное, 2 варианта этого графика. Если убрать сроки, то первым шагом должен стать перевод накопительной части пенсии в НПФ. Второй — участие в программе софинансирования. И третий — формирование индивидуального счёта по негосударственному пенсионному обеспечению.

С учётом того, что 19 дней осталось до официального прекращения срока вступления в программу софинансирования, я бы на первое место поставил вступление в программу, на второе — перевод накопительной части пенсии, и третье — формирование индивидуального счёта по негосударственному пенсионному обеспечению.

Спасибо, Алексей, и я думаю, если наше государство опять каким-то образом изменит свою позицию в проведении пенсионной реформы, вы окажетесь в нашей студии, чтобы так же понятно и интересно об этом рассказать.

Знаете о произошедшем больше или есть, что рассказать? Напишите нам или позвоните телефону (351) 264-01-03

Оставить свой комментарий

Введите слово на картинке
CAPTCHA

Это интересно

Последние материалы