Цель нововведений, как поясняют представители самого регулятора, ограничить закредитованность населения. Проблема действительно существует. Население, ощущая нехватку личного дохода для удовлетворения своих нужд, активно занимает в банках и микрофинансовых организациях и, при этом, далеко не всегда отдает себе отчет в том, насколько велика принимаемая долговая нагрузка. Поскольку научить людей считать деньги — задача нелегкая, то проще ограничить доступ к заемным ресурсам, по крайней мере, дорогим. Что и пытается сделать Банк России.
Как такая мера повлияет на финансовые учреждения? Судя по всему, на большинство банков существенно негативного влияния она иметь не будет. Дело в том, что мера, предлагаемая Центральным банком, не новая и уже применяется кредитными организациями. Те банки, чья модель ориентирована на розничный бизнес, уже «учли» влияние своего портфеля на капитал и в этом смысле являются подготовленными.
Универсальные банки могут почувствовать на себе нововведение, но они не ориентируются на кредитование физлиц, т. е. доля потребительских кредитов в их портфеле не высока. Для таких банков, если они имеют запас прочности в нормативе достаточности капитала, нововведение регулятора не окажет существенного влияния.
Эта мера ЦБ подействует в большей степени на слабые банки, у которых норматив достаточности капитала «на грани», либо на те банки, которые ориентируются на розничное кредитование, но в отличие от профессиональных участников рынка плохо просчитывают свои риски, компенсируя этот недостаток высокой ставкой.
Что касается госбанков, то в большинстве случаев их кредитные программы идут по ставке ниже 18% годовых. Исключение составляет Сбербанк, который регулярно «бомбит» своим рекламным предложением получить у него кредит на «специальных условиях» под 23,9% годовых. Но у этого товарища с капиталом уж точно всё нормально.
