Последняя статья об использовании пластиковых карт в газете «Ведомости», в двух словах говорит о следующем: банки эмитируют пластиковые карты, причем речь идет о так называемых кредитках. Они сопровождаются некоторыми опциями, которые могут быть полезны их держателям. Опции разные, но, в сущности, список довольно короткий: льготный период гашения (грейс-период) без начисления процентов, возврат определенной суммы денег в зависимости от трат с использованием карты (кэш-бэк), начисление процентов на остаток, начисление неких баллов, которые можно обменять на услуги (чаще всего, начисление миль, которые можно использовать при приобретении авиабилетов). Это, пожалуй, основное.
Для чего всё это нужно? Чтобы поддержать спрос на предложение такого вида услуг, как кредитка, а также посоперничать с конкурентами. Кредитка хороша тем, что это удобное платежное средство и к тому же более безопасное, чем наличка в кармане.
Преимущество карты над традиционным займом в том, что последний выдается один раз и далее гасится в соответствии с определенным графиком, а карта позволяет использовать кредит, гасить его и использовать снова, что делает ее очень полезным средством при осуществлении повседневных покупок.
Однако нашему населению всё еще привычнее рассчитываться наличкой. Отсюда и необходимость в принудительном продвижении такой услуги как кредитная карта. При этом получить ее в банке не проще, чем оформить потребительский кредит (не берем во внимание те банки, которые раздают карты направо и налево как сеятель пшеницу), поскольку для банков кредитная карта подразумевает выдачу займа, а процентная ставка по «карточным» кредитам выше.
Заметим, что как ни любопытны карточные «присадки» к стандартным кредитам, всё же это такие опции, которые едва ли можно назвать полезными. Наиболее востребованная, пожалуй, грейс-период. Ей удобно пользоваться, сглаживая задержки поступления оклада. Накопление миль, которые можно обменять на бесплатный полёт, на первый взгляд, тоже кажется интересным бонусом. Но на поверку выясняется, что уж очень много миль надо накопить, чтобы долететь хотя бы до Москвы, что и делает подобную опцию бессмысленной. Кэш-бэк за покупки — хорошо, но возвращается лишь небольшой процент и через какое-то время. Накопление бонусов и акции от партнеров были бы выгодны, если бы предлагаемый ассортимент товаров и партнеров был бы интересным, а скидки — существенными.
Впрочем, судя по статистике Банка России, выпуск карт — услуга, не теряющая своей актуальности. Количество выданных расчетных карт за первое полугодие 2016 года приросло на 3,7% и, видимо, за год даст общий рост, сопоставимый с 2015 годом, и почти в два раза выше, чем в 2014 кризисном году.
Еще более красноречива статистика по количеству и объему транзакций. Так, число операций с использованием пластиковых карт в первом полугодии 2016 года выросло на 35% по сравнению с таким же периодом 2015-го. По-видимому, на конец этого года стоит ожидать еще прироста, т. к. добавится влияние нового сезона деловой активности и затем всплеск интереса к покупкам перед Новым годом.
Рост операций с использованием карт в 2015 году составил почти 28%, в 2014 году — 29%. В рублях статистика в динамике аналогична, хотя все величины прироста меньше — вероятно, что средняя величина транзакции с каждым годом мельчает. Весь прирост обеспечен оплатой товаров и услуг. Таким образом, статистика ЦБ подтверждает факт увеличения спроса на карточные продукты. А раз спрос растет, то, конечно, со стороны банков маркетинговые усилия по наращиванию продаж карт вполне оправданны.
Однако есть ложка дёгтя: согласно той же статистике Банка России, число выданных кредитных карт падает второй год подряд. То есть прирост карт обязан лишь расчетным картам, а те, в свою очередь, выдаются главным образом через зарплатные проекты, т. е. без каких-либо опций типа кэш-бэк и накопление миль.
Можно предположить, что снижение количества выданных кредитных карт объясняется консерватизмом банковской политики. Карты — достаточно рискованный вид потребительского кредитования. Однако финансистам надо зарабатывать прибыль, увеличивая капитал. Следовательно, объем кредитования должен вырасти, в том числе, за счет кредиток. Полагаю, что статистика по выданным картам на конец 2016-го всё же покажет рост по сравнению с прошлым годом.
