Интересна в данном случае не акция как таковая, а простой расчёт: если банк готов осчастливить 5 тыс. вкладчиков, принесших 1 млн руб., то путём не сложных преобразований получаем, что речь идёт о привлечении и сохранении 5 млрд рублей за февраль—апрель 2015 года.Зачем банку 5 млрд именно в этот календарный период, причём не очень-то дешёвых рублей? Давайте посмотрим на этот банк более пристально.
Итак, БИНБАНК принадлежит двум физическим лицам: господам Шишханову и Гуцериеву, находящимся в родственных отношениях. Банк контролирует две дочерние компании и один паевой фонд. Также БИНБАНК участвует в мерах по финансовому оздоровлению Москомприватбанка, более 79% уставного капитала которого принадлежит БИНБАНКу. В рамках этих мер Агентство по страхованию вкладов заняло кредитной организации 12 млрд руб. с целью поддержания банком ликвидности Москомприватбанка. Однако процедура определения справедливой стоимости активов и обязательств Москомприватбанка не была завершена к моменту составления отчётности банка, поэтому отчётность его не прилагается к отчётности БИНБАНКа, и оценить влияние такого присоединения трудно. Сейчас Москомприватбанк носит гордое название ЗАО «БИНБАНК кредитные карты». Его нынешнее назначение отражено в названии. По величине активов, которую публикует Банк России на своём сайте, этот банк примерно наполовину меньше самого БИНБАНКА.
Согласно отчётности финансовой организации, за полгода 2014 БИНБАНК довольно существенно увеличил свои процентные доходы, почти на четверть по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. Примерно также выросли и процентные расходы. В сущности, банк просто вырос.
Однако примечателен рост резервов под некачественные ссуды — почти в 10 раз. Причина, скорее всего, не столько в снижении качества ссуд в 2014 году, а более оптимистичной их оценке в 2013-м. Комиссионный доход банка сравнительно не велик по отношению к процентным доходам, в отличие, например, от Банка ВТБ и Промсвязьбанка. Основной процентный доход БИНБАНКа формирует корпоративный бизнес, розница генерирует почти в три раза меньше. В процентном расходе соотношение обратное, что говорит о значительной опоре банка на вкладчиков. Что интересно, расходы по ссудным резервам для физлиц в 2014 году составили три четверти дохода, генерированного этими ссудами — выглядит не слишком привлекательным направлением банковского бизнеса.
Баланс банка подтверждает факт увеличения бизнеса — активы выросли более чем на 10%. При этом почти на 3 млрд руб. вырос объём просроченных кредитов, которые Банк ещё не считает обесцененными. Не все из этих кредитов станут головной болью финансовой компании, но многие.
Краткосрочные активы Банка включают ценные бумаги с низким риском (банк купил даже казначейские облигации США) и, собственно, деньги. Увеличение кредитного портфеля сопровождалось снижением остатков на счетах клиентов, включая срочные вклады. Фактически, увеличение бизнеса осуществлялось за счёт средств акционеров, увеличивших уставный капитал, и, в большей степени, за счёт депозитов банков. В качестве банка, внесшего депозит в БИНБАНК, выступил всё тот же Москомприватбанк, который приволок на срок 1–4 года более 10 млрд руб. Ставка по депозиту ниже рыночной, что позволило банку нарисовать дополнительный доход в размере 1,6 млрд руб. (чистая прибыль банка за 6 месяцев 2014 года составляет 1,1 млрд руб.). Конечно, не только этот доход позволил банку не получить убыток в первом полугодии 2014 года, но положительное влияние этого депозита очевидно.
Финансовая надёжность банка подтверждается достаточно высоким значением норматива достаточности капитала. Некоторое опасение может вызывать нехватка ликвидности. Так, полугодовая отчётность свидетельствует о существенном превышении обязательств со сроком исполнения 3 месяца — 1 год над активами с аналогичным сроком. Это как раз те обязательства, исполнение которых приходится на период октябрь 2014 — июнь 2015 гг. Добавим сюда также необходимость погашения банком в марте 2015 года облигационного выпуска в сумме 47 млн долларов (примерно 3 млрд руб.) и получим весьма приличный дефицит ликвидности, пик которого приходится на первое полугодие 2015 года. Впрочем, ситуация не выглядит критической — денег мало, денег дефицит, они нужны, но это ещё не конец.
И вроде бы на этой позитивной ноте можно бы и закончить. Но вот что не сказано в этой отчётности. Участие банка в других кредитных организациях не ограничивается Москомприватбанком. Совсем недавно споткнулся и упал банк РОСТ. Банк большой и был известен своей агрессивной политикой в части скупки других финансовых организаций. В его орбиту вошли ещё пока самостоятельные СКА-Банк, Кедр, Аккобанк и Тверьуниверсалбанк. Эти четыре банка, а также сам РОСТ банк, теперь находятся на попечении БИНБАНКа. Во что это выльется, пока не понятно. Возможно, годовая отчётность банка за 2014 год прольёт свет. Однако можно утверждать определённо, что деньги банку нужны. Очень!
Фото: promo-volga.ru и binbank.ru.
