Малый и средний бизнес называют фундаментом экономики развитых стран. Действительно, доля МСП в большинстве европейских государств достаточно велика, а в некоторых доходит до 63% ВВП. Причем, львиную часть в нем занимают микропредприятия с численностью персонала до 10 человек. Кроме того, такие организации — главный работодатель в малом и среднем бизнесе Европы.
А как обстоят дела у нас в стране? В России власти предпринимают много усилий для помощи начинающим предпринимателям запустить свое дело. Субсидии, гранты, федеральные и региональные программы господдержки, юридическая помощь призваны максимально облегчить первые шаги в мире бизнеса. И это приносит свои плоды — Россия уже несколько лет растет в рейтинге Легкости ведения бизнеса (Doing Business).
Высокие риски
Сейчас доля малого и среднего бизнеса в российской экономике составляет 21,9%. В планах властей довести эту цифру до 22,9%, к 2024 году — до 32,5%, следует из информации, опубликованной на сайте правительства.
Но смогут ли предприниматели оправдать надежды властей? Сложно поспорить с тем, что рост и развитие бизнеса напрямую зависят от доступности кредитования. Не секрет, что главный источник заемных денег — это банки. Крупным и средним компаниям получить кредит достаточно просто. Для банков такие организации являются желанными клиентами. Они надежные (вероятность дефолта 2%), хотят большие суммы на длительные сроки, могут предоставить хороший залог.
А как обстоят дела с малым бизнесом? Дефолт среди малых предприятий и ИП на уровне 15%. Это слишком высокий риск по банковским меркам. Ликвидных активов совсем не много, а поэтому удовлетворительный залог найти сложнее. Да и суммы, которые нужны для развития малых предприятий, существенно отличаются от того, чего хотят «крупняки». Добавим сюда регуляторные ограничения ЦБ по объему резервов, и мы получим ситуацию, в которой банкам просто не выгодно заниматься кредитованием малого бизнеса. По разным оценкам, объем кредитов, необходимых предприятиям МСБ составляет 10–15 триллионов рублей.
Альтернативные деньги
Что делать, если взять кредит в банке не получается? Увы, для малого бизнеса, который не относится к сфере IT, вариантов привлечения средств не много. Да, всегда остается вариант взять потребительский кредит, продать или заложить личное имущество или взять в долг у родных или друзей. Как правило, это крайний шаг, на который решится далеко не каждый предприниматель.
В 2017 году в Челябинске открылся Центр микрофинансирования. Там выдают кредиты под семь с небольшим процентов годовых. Однако оформление документов занимает много времени, а к потенциальным заемщикам предъявляются достаточно высокие требования. Вместе с этим Центр имеет в запасе всего 120 миллионов рублей. А бизнесу региона, по оценкам экспертов, требуется на развитие минимум 10 миллиардов.
В поисках средств на развитие компании многие бизнесмены обращаются в микрофинансовые организации. Там в прошлом году индивидуальные предприниматели Южного Урала оформили на 135 процентов больше займов. Такие данные приводит региональное отделение Центробанка. Заключено 179 договоров. Казалось бы, это большие цифры. Но на самом деле, это всего лишь капля в море. Ведь в Челябинской области субъектов предпринимательской деятельности больше 160 тысяч, утверждают в профильном комитете Заксобрания.
Тем не менее, МФО активно наращивают объемы кредитования бизнеса. Доля МСП в портфеле таких организаций уже составляет 23% и продолжает расти. Так, объем микрозаймов, выданных юридическим лицам, за прошлый год вырос на 40,4%, индивидуальным предпринимателям — на 38,4%.
По словам генерального директора сервиса кредитования бизнеса NOVA Павла Сологуба, услуги микрофинансовых компаний удовлетворяют потребность бизнеса в деньгах «здесь и сейчас». Действительно, получить кредит на развитие бизнеса в NOVA существенно проще и быстрее, чем в банке. Для подачи заявки и предварительного решения необходимы только ИНН компании и выписка с расчетного счета. Сама процедура предварительного одобрения занимает не больше часа.
«В большинстве случаев наша скоринговая система дает предварительное решение по кредиту в течение 30–40 минут. В случае одобрения кредита системой требуется еще 1–2 дня на более глубокую проверку специалистами компании. Один день мы закладываем на подписание документов и один день на перечисление денег на расчетный счет клиента. В среднем от подачи заявки до выдачи средств проходит 3–4 дня. В редких случаях деньги перечисляются уже на следующий день», — рассказал Павел Сологуб.
Такая скорость в принятия решения и выдачи денег сопряжена со значительными рисками дефолта заемщиков. Они компенсируются более высокой (от 24%) по сравнению с банками (от 15–17%) процентной ставкой. Но, как правило, для предпринимателя получить деньги для бизнеса быстро и без залога оказывается важнее небольшой переплаты.
«Я планировал открыть новое направление, связанное со строительством и ремонтом. Мне нужны были деньги на оборудование. Для банков у меня не было никакого бэкграунда, поэтому они отказывали в кредите. Моментально или после звонка менеджера. Я искал альтернативные варианты получения займа. В интернете нашел проект NOVA. Почитал отзывы. Отправил заявку, выбрав тариф „Старт“. Потом со мной связался менеджер, чтобы уточнить детали. И дня через два я получил деньги на расчетный счет. Наше сотрудничество началось месяца три назад. Как экспресс-вариант получения средств NOVA меня устраивает, несмотря на более высокую ставку. Платежи я вношу на расчетный счет», — рассказал челябинский ИП Дмитрий Белоус.
Наличие удобных для небольших компаний условий по кредитованию способствует развитию бизнеса, что в итоге положительно сказывается на экономике региона и страны в целом.
