Пожилой англичанин, рассказывая о своей жизни:
«Раньше я заходил в магазин с парой монет в кармане и мог выйти оттуда, неся десяток яиц, пару бутылок молока, добрый кусок мяса и пудинг к чаю. А сейчас? Я не могу так сделать — всюду натыканы эти чёртовы камеры слежения».
В 2012 году в России доля безналичных платежей впервые превысила долю расчётов, совершаемых с помощью наличных денег, и составила 52% от всех операций, при этом за весь прошлый год банками было выпущено почти 240 миллионов банковских карт [1, стр. 15]. Тут, конечно, следует оговориться, что выпустить карту сегодня пятиминутное дело, и простой покупатель, беря кредит и не глядя подписывая договор, довольно часто соглашается на выпуск кредитной карты, а уж партнёрских карт (например, кредитная карта от одного из лидеров рынка мобильного ритейла), в которых совмещаются и дисконтная программа, и дополнительные сервисы, и собственно, банковская карта, просто море, поэтому абсолютные величины не выглядят столь уж впечатляющими. Но тенденция к переходу на электронные платежи среди физических лиц налицо.
Наиболее значимый вклад — первое место с большим отрывом — здесь вносит то, что достаточно быстро увеличивается доля россиян, совершающих покупки и платежи в Интернете. Это быстро, удобно, а часто ещё и довольно выгодно. Кстати, недавний коллапс Почты России связан с возросшим в несколько раз объёмом покупок в европейских и китайских Интернет-магазинах. IT-индустрия в очередной раз доказала, что её влияние на различные сферы человеческой жизни всё возрастает.
На второе место я бы поставил микс из трёх факторов. Первый — увеличение количества компаний, имеющих зарплатные проекты в банках, и, соответственно, выдающих работникам деньги на карточки. Второй — всё больше торговых точек имеют терминалы эквайринга банковских карт, тут, что называется, критическая точка пройдена и владельцы торговых сетей и мелких лавочек полностью осознают все прелести безнала (мы ведь законопослушные, поэтому таких и подразумеваем). И, наконец, третий — людей уже не пугает ситуация, когда они покупают «хлеб по карточкам».
Если учитывать законодательные инициативы вроде ограничения максимального размера наличного платежа, то доля безнала у нас будет только расти, хотя до Швеции нам далеко. Там доля безнала в общей денежной массе составляет 97%, а власти готовы вовсе отказаться от наличности [2].
Вообще же в Европейском союзе, согласно исследованию консалтинговой компании A. T. Kerney, к 2020 году количество безналичных платежей составит 175 миллиардов (с приростом в 8% в год) [3]. Главная причина такого бурного роста количества безналичных платежей в Европе ровно та же, что и в России — Интернет. Правда, у нас покупки онлайн — удел молодых, а в Старом свете люди среднего возраста вполне активно участвуют в коммерциализации Сети. Оно и понятно, уровень жизни диктует условия для каждого поколения.
Что ж, IT-отрасль заварила эту кашу, она же и будет решать все проблемы, которые неизбежно появятся.
Когда IТ-шники говорят о финансовых приложениях, их всегда очень заботит вопрос безопасности (да и не только IТ-шников он заботит, никто не хочет распрощаться со своими кровно нажитыми). Эти вопросы решают специалисты по информационной безопасности. Но простого покупателя, кроме безопасности платежа, интересует ещё и скорость проведения транзакции. Вообще я уверен, что довольно часто фактором, который останавливает человека от платежа в Интернете, является некоторая неинтерактивность. Даже я, человек искушённый в этих делах, когда покупаю что-то на круглые суммы (да хотя бы те же билеты на самолёт на всю семью), несколько секунд нервничаю: что-то будет с моими деньгами. Приходит СМСка о списании, и я успокаиваюсь — какое-никакое подтверждение моей операции. А что делать людям, которые не знают, что СМСка не может быть доставлена мгновенно, что электронное письмо тоже не отправляется мгновенно, что если деньги «списались» (хотя по факту только заблокировались) с банковской карты, то они не могут мгновенно поступить на счёт продавца. Вот тут начинается паника. Так что, если вы делаете Интернет-магазин, не забудьте рассказать пользователю, что все транзакции находятся под неусыпным контролем, и ни одна копейка не потеряется.
Возвращаясь к вопросу скорости. Есть такая шутка: «человек, который стоит в очереди к банкомату перед вами — всегда глупый». Конечно, это всего лишь метафорический образ, но как же часто приходится видеть на кассе целый ритуал, по сложности не уступающий шаманским танцам с бубном, посвящённый подношению жертвенной карты великому терминалу оплаты. И так засунет, и эдак, и одной стороной проведёт и другой, а бездушный кусок пластика всё не жертвует. Что же делать, как ускорить эту трогательную процедуру прощания с деньгами?
Сейчас активно внедряются две весьма любопытные системы платежей, в основе которых две технологии: NFC (Near Field Communication — коммуникация в ближнем поле) — передача данных по радиоканалу на очень близком расстоянии, и BFR (Biometrical Fingerprint Recognition — распознавание биометрических данных: отпечатки пальцев) — аутентификация пользователя на основе статической биометрической информации — отпечатка пальцев, в данном случае. Оба подхода решают проблему скорости обработки платежа и удобства его совершения.
Первая технология получила уже некоторое распространение и в России. Например, компания МТС, которая не так давно ещё и банк, предлагает установить в телефон специальную sim-карту c дополнительным модулем, и совершать платежи просто махнув телефоном в зоне работы специального терминала. Радиус действия такого приёмника платежей порядка 10 см. Вопрос с безопасностью решается просто — для подтверждения платежа нужно нажать кнопку в телефоне. Пока мест приёма по такой технологии не очень много, но если проследить за картой в динамике — тенденция радует [4]. Огорчает то, что если кто-то украдёт телефон, то он может успеть сделать пару покупок, если приложение не прикрыто PIN-кодом (сейчас, к счастью, по умолчанию эта опция включена).
Оплата по отпечатку пальцев для России экзотика, а вот в США такие терминалы встречаются. Безопасность для такого подхода несомненно выше — всё- таки завладеть отпечатком пальца сложнее, чем потерянным телефоном (снять отпечаток со стакана, сделать оттиск из силикона, или, мягко говоря, физически изъять палец — это всё возможно, но это уже целенаправленная работа по отъёму денег).
Плюсов у подобных технологий много: забыть палец, например, в отличие от карты невозможно, а, глядя на тинейджеров — и телефон тоже. Скорость обработки транзакции возрастает: махнул телефоном или приложил палец — и готово!
Но группе горячих финских программистов из Uniqul этого показалось мало. На днях они объявили о выходе системы платежей, использующей другой статистический биометрический параметр — лицо покупателя [6]. Вот это действительно новая вершина безналичных платежей. Подделать крайне сложно, физически изъять и пронести незамеченным — почти нереально. Забыть голову дома — привет нашим школьным учителям — тоже нельзя. Но и это ещё не все прелести, которые даёт технология. Если телефон нужно очень близко поднести к считывателю, а палец так вообще приложить к сканеру и дождаться передачи данных и сканирования соответственно, то фотографировать лицо покупателя можно ещё на подходах к кассе, а то и вовсе на входе в торговую точку. Всё что нужно — подойти к кассе и подтвердить платёж. А сколько прекрасных новых профитов эта система принесёт владельцам торговых точек: абсолютно точная информация о посещаемости конкретным человеком, о половозрастной структуре покупателей, об их предпочтениях. С такой системой покупатели тоже получат новые фишки: легко оспаривать платежи (покажите мне моё лицо на кассе в этот день!), легко понять, кто в семье тратит кучу денег на чипсы и колу. Подобная система больно ударит по магазинным воришкам — ведь камеры будут даже на кассе, и пройти мимо них незамеченным станет крайне сложно: сейчас специализированный софт умеет отличать даже лёгкое беспокойство на лицах людей, попавших в объектив камеры.
Может быть, кому-то всё это покажется слишком футуристичным и небезопасным, но лично я с нетерпением жду возможности попробовать такую систему в действии.
Ссылки:
1. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году от ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=9410
2. О том, как шведы платят: http://www.dailymail.co.uk/news/article-2117643/Sweden-Country-cashless-churches-accepting-cards-offerings.html
3. Исследование компании A. T. Kearney: http://www.atkearney.com/financial-institutions/ideas-insights/featured-article/-/asset_publisher/4rTTGHNzeaaK/content/winning-the-growth-challenge-in-payments/10192
4. Где можно оплатить не прикасаясь: http://www.paypass.ru/paypass-locator.html
6. О запуске системы платежей лицом: http://uniqul.com/news/17-launch
7. Видео о системе платежей лицом: http://www.youtube.com/watch?v=xDO4hdfY11U
